Riippuvuuskeskeytysvakuutus — toimittajan tulipalo voi pysäyttää oman liiketoiminnan.
Riippuvuuskeskeytysvakuutus korvaa yrityksen menettämän katteen, kun vahinko sattuu toimittajalle, alihankkijalle tai asiakkaalle eikä omaan omaisuuteen. Kolmella yhtiöllä neljästä se on oma turvansa, ja jokainen rajaa sen eri tavalla.
Riippuvuusvahinko on toisen yrityksen esinevahinko, joka pysäyttää oman toiminnan.
Tavallinen keskeytysvakuutus korvaa vain oman omaisuuden vahingon seuraukset. Riippuvuusvahinko syntyy toisen yrityksen tiloissa.
Keskeytysvakuutuksen perusmuoto edellyttää, että yrityksen omalle omaisuudelle sattuu korvattava esinevahinko. Kun oma tuotanto on kunnossa mutta ainoa pakkausmateriaalin toimittaja palaa, oma linja pysähtyy silti. Sama käy, jos asiakas, jolle menee valtaosa tuotannosta, menettää tehtaansa eikä voi ottaa tavaraa vastaan. Kumpaakaan tilannetta perusmuoto ei korvaa, koska omaisuusvahinkoa ei ole sattunut omaan omaisuuteen.
Riippuvuusvahingon vakuutus täyttää tämän aukon. Se on yksi niistä keskeytysvakuutuksen laajennuksista, joissa omaa esinevahinkoa ei vaadita. Esinevahinko vaaditaan silti, mutta se sattuu toisen yrityksen omaisuudelle. Fennialla tuote on oma ehtonsa YT202, Turvalla ja LähiTapiolalla perusehdon KE1 valittava turva (4.4) ja OP Pohjolalla erityisehto 701. Pohjantähden ehdoissa riippuvuuskeskeytystä ei ole omana turvanaan.
Kumppani voi olla ostopuolella tai myyntipuolella. Fennian ehto nimeää tavarantoimittajan, alihankkijan ja asiakkaan (YT202 1), OP Pohjolan ehto tavaran tai palvelun toimittajan ja asiakkaan (KE 07 701). Turvan ja LähiTapiolan ehto puhuu vakuutuskirjassa nimetystä yrityksestä, jonka rooli ratkaistaan vakuutusta tehtäessä. Kaikilla kolmella edellytetään suoraa liikesuhdetta tai nimeämistä, joten toimittajan oma toimittaja jää turvan ulkopuolelle. Tätä rajaa käsittelemme tarkemmin alihankintaketjun kohdalla.
Toinen raja kulkee siinä, missä vahinko sattuu. Jos palo alkaa naapuriyrityksen tiloista samassa kiinteistössä ja estää pääsyn omiin tiloihin, kyse ei välttämättä ole riippuvuudesta vaan omasta toimitilasta, jota yhtiöt käsittelevät eri tavoin. Olemme käyneet läpi, miten toimitilan ulkopuolella sattunut palo korvataan eri yhtiöiden ehdoissa.
Kokemukseni mukaan riippuvuuskeskeytysvakuutus on hyvin harvalla pk-yrityksellä. Useimmiten kyse ei ole tietoisesta valinnasta, vaan riskiä ei ole tunnistettu lainkaan: yritys tietää olevansa riippuvainen yhdestä toimittajasta tai asiakkaasta, mutta ei ole ajatellut, että tämän tulipalo pysäyttäisi myös oman toiminnan eikä oma vakuutus korvaisi siitä mitään.
Fennia ja Turva vaativat nimetyn kumppanin, OP Pohjola suoran liikesuhteen.
Tuotteen nimi on sama, mutta kysymys siitä, kenen vahinko korvataan, ratkaistaan eri tavalla. Ero näkyy vasta vahingon jälkeen.
Fennian ja Turvan ehdoissa korvaus edellyttää, että kumppani on merkitty vakuutuskirjaan. Fennian ehto puhuu vakuutuksenottajaan suorassa liikesuhteessa olevasta, vakuutuskirjaan merkitystä tavarantoimittajasta, alihankkijasta tai asiakkaasta (YT202 1). Turvan ja LähiTapiolan ehto menee pidemmälle: vahingon on sattunut vakuutuskirjassa nimetyn yrityksen omaisuudelle ja lisäksi vakuutuskirjassa nimetyssä osoitteellisessa sijaintipaikassa (KE1 4.4). Jos kumppanilla on kaksi tehdasta ja vakuutuskirjaan on kirjattu vain toinen, toisen palo jää korvaamatta.
OP Pohjolan erityisehdossa nimeämisvaatimusta ei ole. Riittää, että vahinko sattuu vakuutuksenottajaan suorassa liikesuhteessa olevan toimittajan tai asiakkaan kiinteässä toimipaikassa (KE 07 701). Vastapainona korvaus on rajattu: enimmäismäärä on 20 prosenttia vakuutusarvosta, ellei vakuutuskirjaan ole merkitty erillistä euromääräistä korvauskattoa. Vakuutusarvo on Pohjolan perusehdossa vakuutetun kohteen laskentakauden arvo eli käytännössä vuoden keskeytysvakuutuskate (KE 03 3.2).
Laskettu esimerkki näyttää, mitä katto tarkoittaa. Yrityksen vuotuinen keskeytysvakuutuskate on 600 000 euroa, ja sen tärkein alihankkija menettää tuotantotilansa tulipalossa. Oma tuotanto on pysähdyksissä neljä kuukautta, ja katetta menetetään 200 000 euroa. OP Pohjolan riippuvuuskeskeytyksestä korvataan enintään 120 000 euroa, eli 20 prosenttia 600 000 eurosta. Loput 80 000 euroa jäävät yrityksen kannettavaksi ennen kuin omavastuuta on edes vähennetty. Jos riippuvuus yhdestä kumppanista on näin suuri, euromääräinen katto kannattaa sopia vakuutuskirjaan.
Fennian ja Turvan malli toimii toisin päin. Katto on se vakuutusmäärä, joka nimetylle kumppanille sovitaan, mutta nimeämätön kumppani ei tuo korvausta lainkaan. Mallit sopivat eri yrityksille. Jos toimittajia on kymmeniä ja jokainen vaihdettavissa, Pohjolan laaja mutta katollinen turva voi riittää. Jos yksi alihankkija tekee puolet tuotteesta, sen on oltava vakuutuskirjassa nimellä ja osoitteella, ja vakuutusmäärän on vastattava sitä menetystä, joka sen tehtaan palosta seuraisi. Nimeämisen käytäntöä käymme läpi alihankkijoiden valinnassa ja vakuutusmäärän mitoituksessa.
Ehdot tarkistettu 9/2026: Fennia YT202 (1.11.2013), Turva ja LähiTapiola KE1 (1.1.2025), OP Pohjola KE 07 (1.1.2023) ja KE 03 (1.1.2022), Pohjantähti KE300 (1.1.2017).
Riippuvuusturva laukeaa kumppanin palosta, ei jokaisesta toimituskatkosta.
Kumppanin luona sattuneen vahingon on oltava sellainen, jonka oma omaisuusvakuutus korvaisi. Kahdella yhtiöllä mittapuu on palovakuutus.
Turvan ja LähiTapiolan riippuvuuskeskeytys korvaa keskeytyksen, joka on seurausta palovakuutuksen perusteella korvattavasta esinevahingosta (KE1 4.4). OP Pohjolan ehdossa vahinkotapahtuman on oltava sellainen, joka vakuutuksen kohteelle sattuessaan olisi palovakuutusehtojen ES 01 mukaan korvattava, ellei toisin ole sovittu (KE 07 701). Fennialla mittapuuna ovat ne omaisuusvakuutusehdot, jotka riippuvuuskeskeytysvakuutukseen on liitetty (YT202 1), joten laajuus luetaan vakuutuskirjasta.
Käytännössä tämä tarkoittaa, että toimittajan tehtaan tulipalo on selvä riippuvuusvahinko kaikilla kolmella. Toimittajan vesivahinko tai tuotantokoneen rikkoutuminen ei ole palovahinko, eikä se Turvan ja LähiTapiolan ehdolla laukaise turvaa. OP Pohjolalla sama pätee, ellei laajempaa vahinkotapahtumaa ole erikseen sovittu. Lukija, joka on tottunut laajaan all risk -tyyppiseen omaisuusturvaan, olettaa helposti saman laajuuden koskevan myös kumppania, ja juuri tässä kohdassa oletus pettää.
Kaikkein yleisimmät toimitushäiriöt eivät ole esinevahinkoja lainkaan. Toimittajan konkurssi, lakko, raaka-ainepula, kuljetuksen myöhästyminen ja tullin pysäyttämä kontti pysäyttävät tuotannon yhtä tehokkaasti kuin tulipalo, mutta mikään niistä ei ole kumppanin omaisuudelle sattunut vahinko. OP Pohjolan tuoteseloste sanoo sen suoraan: liikeriskejä, kuten yhteistyökumppanin konkurssista aiheutunutta keskeytysvahinkoa, ei korvata. Olemme koonneet toimittajan konkurssin ja muut liikeriskit samalle sivulle alihankintaketjun kanssa.
Paikalla on myös väliä. Fennian ehdossa vahingon on sattunut kumppanin toimitilalle, rakennukselle tai siellä olevalle irtaimelle omaisuudelle. Ajoneuvolle sattunut vahinko korvataan vain, jos ajoneuvo kuului kumppanin tai vakuutuksenottajan vaihto-omaisuuteen (YT202 1). Kuljetuksessa palanut rekka, jossa oli toimittajan lasti, ei siis ole Fennian ehdolla riippuvuusvahinko.
Sähkö-, vesi- ja tietoliikenneyhtiö eivät ole riippuvuuskeskeytyksen kumppaneita.
Jokainen yhtiö, jolla tuote on, rajaa jakeluverkkojen häiriöt pois. OP Pohjolalla rajaus pätee silloinkin, kun häiriön syy on palo.
Sähkönjakelu on monelle yritykselle suurempi riippuvuus kuin yksikään toimittaja, mutta juuri se on rajattu pois. Fennian ehto sulkee pois sähkön, kaasun, lämmön, veden ja jäteveden toimituksen keskeytymisen (YT202 2). Turva ja LähiTapiola rajaavat energian, sähkön ja veden lisäksi tietoliikenne-, tallennus- ja maksuliikennepalvelut (KE1 4.4), ja OP Pohjola vastaavasti tietoliikenne-, teleoperaattori- ja IT-palvelut (KE 07 701). Pohjolan ehdossa rajaus pätee silloinkin, kun häiriön syy olisi muuten korvattava palovahinko.
Fennian tuoteseloste antaa tähän yhden poikkeuksen: sähkön, kaasun, lämmön tai veden toimittaja voi kuulua turvaan, jos niin on erikseen sovittu ja vakuutuskirjaan merkitty. Ehdon sanamuoto ei tätä mainitse, joten sopimus kannattaa tarkistaa vakuutuskirjasta eikä esitteestä. Rajausten sanamuodot on koottu yhtiöittäin keskeytysvakuutuksen poissulkujen vertailuun, emmekä toista niitä tässä. Jos oma tuotanto seisoi, koska verkkoyhtiön katko kesti päiviä, korvaus riippuu siitä, rikkoiko katko jotain omassa laitteistossa.
Korvausaika päättyy, kun kumppani toimittaa taas tai korvaava toimittaja löytyy.
Oman vahingon korjausaika on omissa käsissä. Kumppanin tehtaan jälleenrakennus ei ole.
Turvan ja LähiTapiolan ehdossa riippuvuuskeskeytyksen korvausaika on tekninen keskeytysaika, johon voidaan lisätä enintään kaksi kuukautta liiketoiminnan uudelleen käynnistämiseen (KE1 6.2.1). Ehto ratkaisee myös tilanteen, jossa nimetty yritys ei jatka toimintaansa vahingon jälkeen. Silloin korvausaika on kohtuullinen aika, jossa löytyy korvaava tavaran- tai materiaalin toimittaja ja tuotanto saadaan sopeutettua uuteen materiaaliin. Fennian ja OP Pohjolan ehdoissa vastaavaa erillissääntöä ei ole, ja korvausaika määräytyy yleisten keskeytysehtojen mukaan.
Käytännössä korvausaika riippuu kahdesta asiasta, joihin vakuutuksenottaja voi vaikuttaa jo ennen vahinkoa. Ensimmäinen on vastuuaika. Jos kumppanin tehtaan jälleenrakennus kestää vuoden, mutta vastuuaika on kuusi kuukautta, puolet menetyksestä jää korvaamatta, ja siksi vastuuajan pituus kannattaa arvioida pisimmän kumppanin toipumisajan mukaan. Toinen on vaihtoehtoinen toimittaja. Yhtiö arvioi jälkikäteen, olisiko korvaava hankinta ollut mahdollinen nopeammin, ja silloin eduksi on, jos yrityksellä on valmiiksi selvitetty varatoimittaja.
Menetyksen määrä lasketaan samalla tavalla kuin oman vahingon keskeytyksessä: menetetty keskeytysvakuutuskate vähennettynä säästyneillä kuluilla. Jos oma tuotanto jatkuu vajaana eikä kokonaan pysähdyksissä, korvataan vain vähennyksen osuus. Laskennan periaatteet on käyty läpi menetetyn katteen laskennassa. Kokemukseni mukaan korvaus jää keskeytysvahingoissa useimmiten vajaaksi siksi, ettei keskeytyksen aikana ole kirjattu, mitä ylimääräisiä kuluja syntyi ja mitkä omat kulut jäivät maksamatta. Riippuvuusvahingossa tämä korostuu, koska yritys joutuu usein ostamaan korvaavaa tavaraa kalliimmalla, ja ilman kirjanpitoa sekin jää näyttämättä. Riippuvuuskeskeytyksestä emme löytäneet Vakuutuslautakunnan tai FINEn ratkaisukäytännöstä yhtään tapausta. Kun ratkaisukäytäntöä ei ole, ehdon sanamuoto ratkaisee, ja siksi nimeämisen ja katon on oltava vakuutuskirjassa kunnossa ennen vahinkoa.
Yhtiökohtaiset yksityiskohdat näkyvät myös yhtiösivuilla. Esimerkiksi OP Pohjolan erityisehtojen rajat on koottu samaan taulukkoon epidemia- ja henkilökeskeytyksen kanssa.
Kysymyksiä riippuvuuskeskeytyksestä.
Jos toimittajan tai asiakkaan vahinko pysäytti oman toiminnan eikä yhtiö korvaa, lähetä päätös ja vakuutuskirja meille. Kerromme maksutta, täyttyvätkö ehdon edellytykset.
Toimittajan vahinko pysäytti tuotannon?
Lähetä korvauspäätös ja vakuutuskirja, niin tarkistamme, onko kumppani nimetty oikein ja laskettiinko katto ehdon mukaan. Arvio on maksuton eikä sido mihinkään.
LUNASTA ILMAINEN ARVIO →