Henkilökeskeytysvakuutus — yrittäjän sairaus korvataan vain laajasta turvasta.
Henkilökeskeytysvakuutus korvaa yrityksen menettämän katteen, kun nimetty yrittäjä tai avainhenkilö on työkyvytön tai kuolee. Tapaturma korvataan jokaisella yhtiöllä, jonka ehdon olemme lukeneet, mutta sairaus vain erikseen valitusta laajasta turvasta, ja Fennialla ei silloinkaan.
Korvaus maksetaan yritykselle, ei työkyvyttömälle henkilölle.
Henkilökeskeytys on keskeytysvakuutus, jossa esinevahingon paikalla on ihminen. Se ei korvaa henkilön ansionmenetystä.
Tavallinen keskeytysvakuutus korvaa katemenetyksen, kun yrityksen omaisuus vahingoittuu. Henkilökeskeytyksessä laukaisija on vakuutuskirjaan nimetyn henkilön työkyvyttömyys tai kuolema, ja korvattava vahinko on sama: liiketoiminnan menetetty kate. Turvan ja LähiTapiolan ehto kuvaa tarkoituksen niin, että vakuutuksella turvataan liiketoiminnan tulos avainhenkilöiden työkyvyttömyyden tai kuoleman varalta (KE2). OP Pohjola myy turvaa erityisehtoina 703 ja 704, ja Fennialla se on tapaturmakeskeytysvakuutus YT206.
Ero henkilövakuutukseen on suurempi kuin nimi antaa ymmärtää. Yrittäjän tapaturmavakuutus, YEL-työkyvyttömyyseläke ja Kelan sairauspäiväraha turvaavat yrittäjän omaa taloutta. Henkilökeskeytys turvaa yrityksen taloutta, jotta yrityksellä on vuokran, palkkojen ja lainojen jälkeen vielä toimintaa, johon palata. Turvan ja LähiTapiolan tuoteselosteet sanovat sen samoin sanoin ja korostavat, että vakuutus sopii myös yksinyrittäjälle. Samaa riskiä myydään myös avainhenkilövakuutuksen nimellä, mutta osa yhtiöistä tarkoittaa sillä henkivakuutusta, ja olemme koonneet avainhenkilön kertakorvauksen ja keskeytysturvan eron omalle sivulleen.
Ero näkyy myös laissa. Vakuutuslautakunta on todennut, että henkilökeskeytysvakuutusta ei pidetä vakuutussopimuslain 37 §:ssä tarkoitettuna henkilövakuutuksena (FINE-65166-V2B0B). Siksi yhtiön ei tarvitse pyytää terveysselvitystä voidakseen rajata ennen vakuutusta alkaneet sairaudet pois. Palaamme siihen osiossa 04.
Pohjantähden esite myy tapaturmaan rajattua henkilökeskeytystä, mutta sen ehtoa ei löydy ehtokirjastostamme, joten Pohjantähti puuttuu tämän sivun vertailuista. Jos yrityksellä on tämä turva, ehdot kannattaa pyytää yhtiöltä ennen vahinkoa. Pohjantähden turvat on käyty läpi Pohjantähden keskeytysehtojen tarkastelussa.
Tapaturmakeskeytysvakuutus ei korvaa sairautta, vaikka työkyvyttömyys olisi yhtä pitkä.
Suppea turva on halvempi, ja moni valitsee sen tietämättä, mitä jää pois.
Turvalla ja LähiTapiolalla on kaksi laajuutta. Tapaturmakeskeytysvakuutus korvaa keskeytyksen, joka on suoranainen seuraus tapaturmaisesta työkyvyttömyydestä tai kuolemasta (KE2 4.1). Laaja henkilökeskeytysvakuutus korvaa keskeytyksen, joka johtuu nimetyn henkilön työkyvyttömyydestä tai kuolemasta ilman tapaturmavaatimusta, joten se kattaa myös sairauden (4.2). OP Pohjolalla vastaavat vaihtoehdot ovat erityisehdot 704, joka korvaa vain tapaturman, ja 703, joka korvaa tapaturman ja sairauden. Fennian YT206 korvaa ainoastaan tapaturman (1.2), eikä sairausturvaa ole saatavilla samassa tuotteessa.
Tapaturma on ehdoissa kapeampi käsite kuin arkikielessä. Kaikissa kolmessa ehdossa se on äkillinen, ulkoinen ja ruumiinvamman aiheuttava tapahtuma, joka sattuu henkilön tahtomatta. Turvan, LähiTapiolan ja Fennian ehdoissa sairaudesta tai ruumiinviasta johtuva vamma ei ole korvattava tapaturma, vaikka se ilmenisi äkkiä (KE2 4.1, YT206 1.4.1). Turvan ja LähiTapiolan tapaturmaturvassa tapaturmasta riippumaton tuki- ja liikuntaelimistön rappeutuminen on rajattu pois silloinkin, kun se oli oireeton ennen tapaturmaa, samoin tapaturman psyykkiset seuraukset (KE2 4.1). Fennia rajaa samoin psyykkiset seuraukset (YT206 1.4.1).
Venähdysvammat ovat erityistapaus. Äkillisestä liikkeestä tai voimanponnistuksesta syntynyt lihaksen tai jänteen venähdys voi olla tapaturma, mutta ehdot asettavat sille lisäehtoja. Turvalla ja LähiTapiolalla lääkärinhoito on aloitettava 14 vuorokauden kuluessa, ja korvausta maksetaan enintään kuudelta viikolta (KE2 4.1). Fennialla lääkärinhoitoa on annettava seitsemän vuorokauden kuluessa kipeytymisestä (YT206 1.4). Selkä, joka kipeytyi nostossa ja jonka kanssa sinniteltiin kaksi viikkoa ennen lääkäriä, voi jäädä korvaamatta pelkän ajoituksen vuoksi.
Tartuntatauti on toinen rajanveto. Turvan ja LähiTapiolan ehto rajaa tartuntataudit pois, mutta laaja turva korvaa ajan, jonka nimetty henkilö on tartuntataudin sairastamisen vuoksi työkyvytön (KE2 5.10). OP Pohjolan sairausturva ei korvaa WHO:n pandemiaksi julistaman taudin aiheuttamia vahinkoja vakuutuksissa, jotka ovat alkaneet 1.1.2023 tai myöhemmin (KE 07 703.2.2). Viranomaisen sulkemispäätöksen varalle on oma tuotteensa, viranomaismääräykseen perustuva epidemiaturva.
Ikäraja on 65, 68 tai 70 vuotta, ja omavastuu lasketaan kolmella eri tavalla.
Kolme ehtoa eroavat juuri niissä kohdissa, jotka ratkaisevat, saako yrittäjä korvausta ensimmäisiltä viikoilta vai ollenkaan.
Henkilökeskeytys päättyy nimetyn henkilön osalta sen vakuutuskauden lopussa, jona henkilö täyttää tietyn iän. OP Pohjolan sairausturvassa ikä on 65 vuotta (KE 07 703.2.2), Turvalla ja LähiTapiolalla 68 (KE2 2.2) ja Fennialla 70 (YT206 2.2). Pohjolan pelkässä tapaturmaturvassa 704 ikärajaa ei ole kirjoitettu erityisehtoon. Kuusikymppinen yrittäjä, joka aikoo jatkaa pitkään, saa Pohjolan sairausturvasta vain muutaman vuoden suojan.
Omavastuu on suurempi ero kuin miltä se näyttää. OP Pohjolan ehdossa omavastuuaika on kolme vuorokautta tapaturmasta ja 14 vuorokautta sairaudesta, ellei vakuutuskirjassa ole muuta (KE 07 703.1.3). Turvan ja LähiTapiolan ehto jättää luvun vakuutuskirjaan, ja tuoteselosteen mukaan tyypillinen valinta on seitsemän vuorokautta tapaturmaturvassa ja 14 laajassa. Näillä yhtiöillä omavastuuajan kate vähennetään sellaisenaan (KE2 6.3). Fennia laskee toisin: kun työkyvyttömyys ylittää omavastuuajan, omavastuu on niin suuri osa koko vahingosta kuin omavastuuaika on vuodesta (YT206 1.8). Seitsemän vuorokauden omavastuu on Fennialla siis alle kaksi prosenttia vahingosta, kun se Turvalla on seitsemän päivän kate.
Vastuuaika on OP Pohjolalla kiinteästi 12 kuukautta omavastuuajan päättymisestä (703.1.2), ja muilla se sovitaan vakuutuskirjassa. Jos toimintaa ei jatketa, Turvan ja LähiTapiolan korvausaika on kolme kuukautta (KE2 6.2.1), ja Fennialla korvataan enintään kolmen kuukauden nettovoitto ja kulut (YT206 3.8). Urheilurajaukset ovat Turvalla, LähiTapiolalla ja Fennialla pitkät: ammattiurheilu, vapaaottelu, rugby ja amerikkalainen jalkapallo kaikilla, Turvalla lisäksi moottori- ja ilmailulajit ja Fennialla kiipeily, laskettelu merkittyjen rinteiden ulkopuolella ja omatoimiset vaellukset jäätiköillä (KE2 5.1–5.2, YT206 1.4.2). OP Pohjolan erityisehdoissa urheilurajauksia ei ole. Rajaukset ovat käytännössä tärkein vertailukohta: kokemukseni mukaan henkilökeskeytyksen korvaus jää saamatta useimmiten siksi, että työkyvyttömyyden taustalla oleva syy on ehdossa erikseen rajattu pois, ei siksi, että menetystä ei olisi syntynyt. Fennian tapaturmakeskeytys on osa samaa ehtokokonaisuutta kuin yhtiön omaisuus- ja riippuvuuskeskeytys, ja Fennian keskeytysvakuutusten kokonaisuus on käyty läpi yhtiösivulla.
Ehdot tarkistettu 9/2026: Fennia YT206 (1.11.2013, ainoa versio kirjastossa), Turva ja LähiTapiola KE2 (1.8.2025), OP Pohjola KE 07 (1.1.2023). Pohjantähden henkilökeskeytysehtoa ei ole kirjastossa.
Ennen vakuutusta alkanut sairaus rajataan, vaikka se olisi ollut oireeton.
Rajaus on kirjoitettu ehtoihin eri tavoin, ja lautakunnassa siitä on riidelty toistuvasti.
OP Pohjolan sairausturva ei korvaa työkyvyttömyyttä, joka johtuu sairaudesta, josta on ollut selviä oireita ennen vakuutuksen voimaantuloa, eikä sairaudesta, jonka voidaan lääketieteellisen kokemuksen mukaan katsoa alkaneen ennen sitä. Jälkimmäinen pätee silloinkin, kun sairaus oli oireeton eikä henkilö tiennyt siitä (KE 07 703.2.2). Turvan ja LähiTapiolan ehdossa KE2 vastaavaa kohtaa ei ole, mutta tuoteselosteen mukaan laajaan turvaan pyydetään terveysselvitys, joka voi tuoda henkilökohtaisia rajauksia. Fennialla kysymystä ei synny, koska sairautta ei korvata lainkaan.
Rajaus on lautakunnan mukaan sallittu ilman terveysselvitystäkin. Tapauksessa FINE-65166-V2B0B asianajotoimiston nimetty henkilö jäi työkyvyttömäksi lihavuusleikkauksen jälkeen. Ylipaino oli ollut olemassa nuoruudesta asti, eli kauan ennen vakuutusta. Toimisto vetosi siihen, ettei yhtiö ollut pyytänyt terveysselvitystä. Lautakunta totesi, että henkilökeskeytys ei ole vakuutussopimuslain tarkoittama henkilövakuutus, joten terveysselvitys ei ole edellytys rajaukselle. Kokenut asianajaja ei myöskään voinut vedota siihen, ettei ymmärtänyt alle sivun mittaista erityisehtoa.
Rajaus voi silti kaatua yhtiön omaan tiedonantoon. Tapauksessa FINE-023199 asiakkaan nivelrikko oli lääketieteellisesti alkanut ennen vakuutusta, ja ehtojen mukaan se jäi korvauspiirin ulkopuolelle. Asiakas oli kuitenkin vaihtamassa yhtiötä, ja myyjä oli kertonut vain, että tuote ei korvaa jo olleita sairauksia. FINE katsoi, ettei asiakkaalle ollut kerrottu rajauksen koskevan myös oireettomia, piileviä sairauksia. Vakuutus tuli voimaan ilman sitä rajausta, ja korvaus suositeltiin maksettavaksi. Ehtokysymys hävittiin, menettelykysymys voitettiin.
Kolmas tapaus näyttää, miten sama asia kääntyy vakuutuksenottajaa vastaan. Tapauksessa VKL 630/09 nimetty henkilö jätti terveysselvityksestä kertomatta viikkoa aiemmin tehdyn mammografian löydöksineen. Myöhemmin todettiin pahanlaatuinen kasvain, ja lautakunta katsoi laiminlyönnin niin vakavaksi, että yhtiö sai evätä korvauksen kokonaan. Kun terveysselvitys pyydetään, siihen vastataan tarkasti, ja kun sitä ei pyydetä, vakuutuksen alkamispäivä ratkaisee. Yhtiön vaihto on tästä syystä henkilökeskeytyksessä riskialttiimpi kuin monessa muussa vakuutuksessa, koska uusi vakuutus alkaa alusta.
Korvaus lasketaan vuoden keskiarvosta, ja säästyneet kulut vähennetään.
Yrittäjä muistaa parhaat kuukautensa. Yhtiö laskee koko edeltävän vuoden.
Turvan ja LähiTapiolan ehdossa katemenetys lasketaan liikevaihdon menetyksestä, ja perusteena on työkyvyttömyyttä edeltävän 12 kuukauden liiketoiminta. Muuttunut markkinatilanne ja liiketoiminnan kehitys otetaan huomioon (KE2 6.2.2). Vahingon määrästä vähennetään muualta saatu korvaus, kuten Kelan sairauspäiväraha, tapaturma- ja ammattitautivakuutuksen korvaus ja liikennevakuutuksen ansionmenetyskorvaus, sekä säästyneet kulut, kuten työkyvyttömän henkilön palkka, vuokra ja markkinointi. OP Pohjola vähentää lakisääteisistä järjestelmistä tulevat korvaukset ja säästyneet kustannukset (KE 07 703.3), ja Fennia säästyneet ja muun järjestelmän korvaamat kulut (YT206 3.3). Katteen määritelmä on sama kuin muissa keskeytysvakuutuksissa, ja se on avattu katteen laskentakaavan yhteydessä.
Lautakunnan tapaus VKL 368/13 näyttää laskennan euroina. Yksityisen lääkäriaseman avainhenkilö oli työkyvytön kuusi viikkoa loppukesällä. Edeltävän 12 kuukauden liikevaihto oli 437 903 euroa, ja koska katteeseen ei kohdistunut materiaaleja, päiväkate oli 1 215 euroa. Seitsemän vuorokauden omavastuun jälkeen korvattavia päiviä oli 37, eli 44 972 euroa. Siitä vähennettiin säästyneet vuokrat, 20 prosenttia eli 8 994 euroa, ja korvaus oli 35 977 euroa.
Asema vaati korvausta kesäsesongin mukaan, koska kesä on yksityisten lääkäriasemien kiireisintä aikaa. Lautakunta hylkäsi vaatimuksen, koska kuukausien liikevaihto vaihteli vuodesta toiseen kymmeniä tuhansia euroja eikä sesonkia ollut osoitettu. Kun liikevaihto vaihtelee paljon, vuoden keskiarvo on ehdon mukainen lähtökohta. Poikkeamaa vaativan on näytettävä se kirjanpidolla, ja se kannattaa tehdä vahingon määrän laskelmassa kuukausitasolla usealta vuodelta.
Sijaisen palkka on lisäkulu, joka korvataan, jos sillä pienennetään keskeytysvahinkoa vähintään kulun verran (KE2 6.2.2). Turvalla ja LähiTapiolalla vakuutuksen kohteeksi voi myös valita pelkät ylimääräiset kulut, jolloin korvataan välttämättömät kulut toiminnan jatkamiseksi, kuten sijaisen palkka ja alihankinta, mutta ei menetettyä katetta (6.2.3). Menetetyn katteen korvaus ja sijaisen palkka kannattaa laskea rinnakkain ennen kuin valitsee, kumpi kohde vakuutetaan. Kokemukseni mukaan yrittäjä heikentää asemaansa useimmiten sillä, ettei poissaolon ajalta kirjata, mitä sijainen, ylityöt tai alihankinta maksoivat ja mitkä kulut jäivät maksamatta. Kun kirjaa ei ole, yhtiö arvioi säästyneet kulut itse. Omavastuuajan muodot yhtiöittäin on koottu omavastuuajan laskutapojen vertailuun.
Neljä henkilökeskeytysriitaa lautakunnassa.
Kolmessa riideltiin siitä, milloin sairaus alkoi tai mitä siitä kerrottiin. Neljännessä siitä, mistä kuukausista korvaus lasketaan.
A Oy:n nimetty henkilö täytti terveysselvityksen kertomatta viikkoa aiemmin tehdystä mammografiasta ja pitkään seuratuista löydöksistä. Korvausta haettiin A Oy:n henkilökeskeytysvakuutuksesta. Riita koski sitä, oliko tiedonantovelvollisuuden laiminlyönti niin vakava, että yhtiö sai evätä korvauksen kokonaan.
A Oy:n nimetty henkilö, kokenut asianajaja, jäi työkyvyttömäksi lihavuusleikkauksen jälkeen, ja ylipaino oli ollut olemassa ennen vakuutusta. Korvausta haettiin A Oy:n henkilökeskeytysvakuutuksesta. Riita koski sitä, saiko yhtiö vedota aiempaa sairautta koskevaan rajaukseen, vaikka terveysselvitystä ei ollut pyydetty.
Yksityisen lääkäriaseman avainhenkilö oli työkyvytön kuusi viikkoa, ja yhtiö korvasi menetyksen edeltävän vuoden keskimääräisen liikevaihdon mukaan. Korvausta haettiin vakuutuksenottajayrityksen laajasta henkilökeskeytysvakuutuksesta. Riita koski sitä, oliko katemenetys laskettava vuoden keskiarvosta vai kesäsesongin liikevaihdosta.
Asiakkaan nivelrikko oli lääketieteellisesti alkanut ennen henkilökeskeytysvakuutusta, vaikka oireet alkoivat vasta sen jälkeen. Korvausta haettiin asiakkaan henkilökeskeytysvakuutuksesta. Riita koski sitä, oliko yhtiö kertonut, että aiempaa sairautta koskeva rajaus kattaa myös oireettomat, piilevät sairaudet.
Kysymyksiä henkilökeskeytyksestä.
Jos henkilökeskeytyksen korvaus evättiin aiemman sairauden vuoksi, lähetä päätös meille. Tarkistamme maksutta, kerrottiinko rajauksesta vakuutusta tehtäessä.
Henkilökeskeytyksen korvaus evättiin?
Lähetä korvauspäätös, vakuutuskirja ja vakuutusta tehtäessä saamasi asiakirjat, niin tarkistamme, pitääkö rajaus. Arvio on maksuton eikä sido mihinkään.
LUNASTA ILMAINEN ARVIO →