LähiTapiolan ja Turvan keskeytysvakuutus — täysi vastuuaika vain, jos toiminta jatkuu ennallaan.
LähiTapiolan keskeytysvakuutus korvaa menetetyn katteen, kun korvattava esinevahinko keskeyttää liiketoiminnan. Turvan keskeytysvakuutuksessa on sama ehto. Ehdon ratkaisevin kohta on korvausaika: se on koko vastuuajan mittainen vain, jos yritys jatkaa samassa toimipisteessä ja samassa laajuudessa kuin ennen vahinkoa.
Mitä LähiTapiolan keskeytysvakuutus korvaa.
Perusehto KE1 kokoaa viisi eri turvaa. Vakuutuksessa on niistä vain ne, jotka on merkitty vakuutuskirjaan.
LähiTapiolan keskeytysvakuutusehdossa KE1 valittavia turvia ovat palokeskeytys, yrityskeskeytys, rikkokeskeytys, riippuvuuskeskeytys ja epidemiavakuutus. Vakuutuksen kohteena voi olla keskeytysvakuutuskate, rajoitettu kate, henkilöstökulut tai pelkät ylimääräiset kulut (KE1 3). Kate saadaan vähentämällä liikevaihdosta kirjanpidon materiaalit ja palvelut -kuluerä, ja se sisältää kaikki henkilöstökulut sivukuluineen. Rajoitetusta katteesta henkilöstökulut on vähennetty. Nämä ovat samat käsitteet, joita katteen eri lajit kuvaavat yleisemmin.
Yleisin valinta on yrityskeskeytys. Se korvaa keskeytyksen, joka on suoranainen seuraus palo-, luonnonilmiö-, vuoto- tai omaisuusrikosvahingosta, kun vahinko on korvattava LähiTapiolan esinevakuutusehdon ES1 mukaan (KE1 4.2). Palokeskeytys on samasta tuotteesta suppeampi muoto, joka kattaa vain palon ja luonnonilmiöt.
Ehdossa on kolme poikkeusta, jotka laajentavat turvaa. Keskeytys korvataan myös silloin, kun esinevahinko olisi esinevakuutusehdon mukaan korvattava, mutta sen maksaa joku muu lain, takuun, sitoumuksen tai toisen vakuutuksen perusteella, se sattuu toimitilan ulkopuolella ja estää tilan käytön, tai se jää alle esinevakuutuksen omavastuun (4.2). Poikkeukset eivät poista vaatimusta korvattavasta vahingosta. Ne koskevat vain tilanteita, joissa korvaus jää LähiTapiolalta maksamatta muodollisesta syystä.
Näen tässä yhden korvauksen hakemisen sudenkuopista. Kun omaisuusvahingon korvaa esimerkiksi vuokranantajan vakuutus tai urakoitsija sopimuksen perusteella, tai kun vahinko jää omavastuun alle, keskeytyskorvaus jää helposti hakematta. Yrittäjä olettaa, ettei keskeytystäkään korvata, kun esinevahingosta ei tule LähiTapiolalta laskua. Näissäkin tilanteissa voi silti syntyä sama kiista kuin muulloin: onko keskeytyksen aiheuttaneen vahingon juurisyy vakuutuksen perusteella korvattava.
LähiTapiolan tuotekortti antaa toisen ulkopuolisen tilanteen esimerkin. Kauppakeskus suljetaan palon vuoksi, ja kenkäkauppa joutuu keskeyttämään toimintansa, vaikka kauppaan itseensä ei tullut vahinkoa. Kate korvataan keskeytysajalta. Rikkokeskeytyksessä sen sijaan on rajaus, joka yllättää koneiden kanssa: jos rikkoutuneen koneen esinevahingosta ei jää ikävähennysten jälkeen mitään korvattavaa, keskeytystäkään ei korvata (4.3). Kaikissa näissä lähtökohta on sama, eli esinevahingon korvattavuus ratkaisee keskeytyksen.
Turvan keskeytysvakuutus on sama ehto kuin LähiTapiolalla.
Kaikki tällä sivulla sanottu koskee myös Turvan keskeytysvakuutusta.
Vertasimme Turvan ja LähiTapiolan keskeytysvakuutusehdot pykälä pykälältä. Kummassakin perusehdossa KE1 on 39 pykälää ja henkilökeskeytysehdossa KE2 28 pykälää, ja ne ovat sisällöltään samat. Erot ovat luettelomerkeissä ja parissa yksittäisessä sanassa, kuten ”kustannuksia” ja ”kuluja”.
Siksi tällä sivulla viitataan LähiTapiolan ehtoon, ja pykälänumerot ovat samat Turvan ehdossa. Yksi ero tuotevalikoimassa kuitenkin on: Turvalla kyberkeskeytys on osa kybervakuutusta, kun taas LähiTapiolan ehtoja kirjastossamme ei ole kyberkeskeytyksestä lainkaan.
LähiTapiolan keskeytysvakuutuksen ehdot: korvausaika lyhenee, jos toiminta muuttuu.
Vastuuaika on vakuutuskirjassa. Korvausaika ratkeaa vasta vahingon jälkeen sen mukaan, miten yritys jatkaa.
Vastuuaika alkaa esinevahingon tapahtumapäivästä ja on pisin aika, jolta keskeytys korvataan (KE1 1). Se ei silti ole automaattisesti korvausaika. Ehdon mukaan korvausaika on koko vastuuaika vain, kun kaksi edellytystä täyttyy yhtä aikaa: vahingoittunut omaisuus on korjattu tai hankittu tilalle tehokkaalla tavalla, ja liiketoimintaa jatketaan samassa toimipisteessä ja samassa laajuudessa kuin ennen vahinkoa (6.2.1).
Jos jokin näistä ei toteudu, korvausaika on tekninen keskeytysaika. Ehto luettelee neljä tilannetta: toimintaa jatketaan eri toimipisteessä, korjaus tai jälleenhankinta viivästyy, toimintaa ei jatketa samassa laajuudessa tai toiminta lopetetaan. Tekninen keskeytysaika alkaa vahinkopäivästä ja päättyy, kun omaisuus on korjattu tai olisi voitu korjata tehokkaalla tavalla (1). Ero vastuuaikaan on se aika, jonka myynti tarvitsee palautuakseen korjauksen jälkeen. Sitä teknisessä keskeytysajassa ei ole.
Sama rakenne on Pohjantähden ehdossa, jossa toimintaa pitää jatkaa samassa laajuudessa ja samassa toimipaikassa (KE350 2.3). Fennian ehto edellyttää, että toimintaa jatketaan niin laajasti kuin mahdollista, eikä se mainitse toimipaikkaa (YT298 4.1). OP Pohjolan ehdossa korvaus rajautuu aina tehokkaaseen korjausaikaan. Vastuuajan mitoituksesta on hyötyä vain, jos korvausaika todella voi venyä sen mittaiseksi.
Väistötilasta kieltäytyminen maksaa suojeluohjevähennyksen
Suojeluohje velvoittaa etsimään aktiivisesti tilapäisiä toimitiloja, ottamaan tarjotun tilan vastaan ja käynnistämään toiminnan siellä viivytyksettä, jos oma toimitila on käyttökelvoton (KE1 7.2). Ehdon mukaan suojeluohjeen laiminlyönnistä voi seurata korvauksen vähentäminen tai epääminen (7.1).
Omassa työssäni seuraus on ollut tyypillisesti vähennys, ei koko korvauksen menetys. Suojeluohjeen rikkomisesta tehtävä vähennys on yleensä 10–33 prosenttia.
Korvausaikaa koskeva kohta on eri asia kuin suojeluohje, vaikka molemmat mainitsevat toimipisteen. Korvausajan säännöllä ehto varmistaa, että vahingon määrä minimoidaan: korvattava aika sidotaan siihen, mitä tehokas korjaus ja toiminnan jatkaminen olisivat vaatineet. Jos yritys jättää vahingon pienentämisen tekemättä, se voi johtaa suojeluohjeen rikkomiseen ja sitä kautta samanlaiseen vähennykseen.
Keskeytysvakuutus LähiTapiolalla: näin vahingon määrä lasketaan.
LähiTapiola laskee menetetyn katteen suhdeluvulla. Pohjantähti tekee samoin, Fennia ja OP Pohjola laskevat erotuksena.
Saamatta jäänyt kate lasketaan korvausajalta niin, että siitä otetaan huomioon sama osuus vakuutusarvosta kuin esinevahingon aiheuttama liikevaihdon väheneminen on siitä liikevaihdosta, joka olisi toteutunut ilman vahinkoa (KE1 6.2.2). Menetelmä olettaa, että katteen osuus liikevaihdosta pysyy samana, ja suhdeluvun ja erotuksen laskentaero näkyy silloin, kun oletus ei pidä.
Laskettuun katteeseen tehdään vähennyksiä ja lisäyksiä. Vähennetään katteen lisäys, jonka yritys tai joku sen puolesta sai vahingon vuoksi muualla, keskeytyksen aikana säästyneet kulut ja vaihto-omaisuuden korvaukseen jo sisältyvä kate. Vähennetään myös muusta vakuutuksesta, valtiolta tai kunnalta saatu korvaus. Lisätään kohtuulliset lisäkulut, jos ne pienensivät katemenetystä vähintään omalla määrällään. Jos lisäkulusta on hyötyä korvausajan jälkeenkin, siitä korvataan vain korvausaikaan kohdistuva osa (6.2.2). Arvonlisävero vähennetään, jos sen voi vähentää verotuksessa (6.2.5).
Kahta kulua ehto ei korvaa. Vahingon selvittämisen kulut jäävät yrityksen maksettaviksi, ja niihin luetaan nimenomaisesti myös vahingon määrän laskelmien laatimis- ja hankintakulut. Tilintarkastajan tai laskentakonsultin lasku ei siis kuulu korvaukseen. Samoin sopimussakot ja muut viivästysseuraamukset asiakkaille jäävät pois (6.2.6).
Vahingon määrä osoitetaan kirjanpidolla, sisäisen laskennan raporteilla, liiketoimintasuunnitelmilla ja tilauskirjoilla (6.1). LähiTapiolan tuotekortin mukaan yhtiö pyrkii pitkissä vahingoissa maksamaan ennakkokorvausta jo keskeytyksen aikana, vaikka lopullinen määrä lasketaan vasta toiminnan käynnistyttyä.
Laskelman virheille ei ole yhtä tyypillistä kohtaa, eikä LähiTapiola poikkea tässä muista yhtiöistä. Yhtiö päättää korvauksesta sen aineiston varassa, jonka yrittäjä toimittaa, joten puutteellinen selvitys näkyy suoraan korvauksessa. Täydelläkään aineistolla lopputulos ei ole mekaaninen, koska katteen ja säästyneiden kulujen arvioinnissa jää paljon tulkinnanvaraa.
Omavastuu lasketaan toimintavuorokausina.
Omavastuu on vuorokausia tai prosentti, ja aina vähintään vakuutuskirjaan merkitty euromäärä.
Ajallisella omavastuulla LähiTapiolan ehto tarkoittaa yrityksen toimintavuorokausia (KE1 1). Päivät, joina yritys ei muutenkaan olisi ollut auki, eivät kuluta omavastuuaikaa. Omavastuuaika alkaa samasta hetkestä kuin vastuuaika (6.3.5).
Jos keskeytys jää omavastuuaikaa lyhyemmäksi, katetta ei korvata lainkaan. Ehdossa on kuitenkin poikkeus, joka palkitsee nopean toiminnan: jos keskeytys jäi omavastuuaikaa lyhyemmäksi vahingon pienentämiseksi tehtyjen toimenpiteiden ansiosta, lisäkulut korvataan euromääräisen omavastuun ylittävältä osalta, enintään omavastuuvuorokausia vastaavan katteen verran. Kun keskeytys kestää omavastuuaikaa pidempään, vahingon määrästä vähennetään omavastuuvuorokausia vastaava kate, josta on jo vähennetty säästyneet kulut ja katteen lisäys muualla (6.3.5).
Muut yhtiöt muuttavat omavastuuajan euroiksi eri tavoin, ja omavastuun laskentatavat yhtiöittäin kannattaa katsoa ennen kuin vertailee tarjouksia.
Alivakuutus ja esinevahingon vähennykset.
Keskeytyskorvaus voi pienentyä kahdesta syystä, jotka eivät liity itse keskeytykseen: liian pienestä vakuutusmäärästä ja esinevahingon korvauksesta tehdystä leikkauksesta.
Vakuutusarvo on se kate, joka olisi toteutunut ilman vahinkoa 12 kuukaudelta, kun vastuuaika on enintään vuosi, ja 24 kuukaudelta, kun vastuuaika on 13–24 kuukautta (KE1 1). Vakuutusmääräksi merkitään budjetin mukainen kate, ja jos liikevaihdon laatu tai laajuus muuttuu kesken kauden, siitä on ilmoitettava viipymättä. Tuotekortti muistuttaa, että vakuutusmääräksi merkitään vuoden kate silloinkin, kun vastuuaika on lyhyempi.
Jos vakuutusmäärä jää vakuutusarvoa pienemmäksi, korvauksesta maksetaan vain vakuutusmäärän ja vakuutusarvon suhteen mukainen osa, ja sama suhde leikkaa myös lisäkulut (6.3.4). Riski on suurin kasvavalla yrityksellä, jos uusi toimipiste avataan kesken kauden eikä vakuutusmäärää päivitetä. Tuotekortin esimerkissä yritys merkitsee vakuutusmääräksi seuraavan kauden budjetin mukaisen 2,5 miljoonan katteen eikä kuluvan vuoden 1,5 miljoonaa.
Esinevahingon leikkaus siirtyy keskeytyskorvaukseen
LähiTapiolan ehto sitoo keskeytyskorvauksen esinevahingon korvaukseen tavallista laajemmin. Jos esinevahingon korvausta on pienennetty suojeluohjeen laiminlyönnin tai muun syyn vuoksi, keskeytyskorvausta pienennetään samassa suhteessa (KE1 6.3.3). Jos esinevahingosta korvataan puolet, keskeytyksestäkin korvataan puolet. Poikkeuksia on kolme: esinevakuutuksen alivakuutus, omaisuuden ikään perustuvat vähennykset ja lisäomavastuu eivät siirry.
Kävimme läpi myös Fennian, OP Pohjolan ja Pohjantähden keskeytysehdot sekä niiden yleiset sopimusehdot. Pohjantähden ehdossa vastaava sidos koskee vain suojeluohjeen laiminlyöntiä (KE350 3.5). Fennian ja OP Pohjolan ehdoissa sellaista ei ole.
Suojeluohjeen rikkominen voi oikeuttaa vähentämään korvausta, mutta omaisuusvahingosta tehty vähennys ei ilman tällaista ehtoa tarkoita automaattisesti oikeutta samaan vähennykseen keskeytyskorvauksesta. Joskus peruste riittää molempiin, mutta se on arvioitava erikseen: vaikuttiko laiminlyönti myös keskeytyksen syntyyn tai pituuteen. LähiTapiolan ja Turvan ehdossa vähennys sen sijaan siirtyy suoraan, joten esinevahingon vähennyksen peruste kannattaa tarkistaa huolellisesti, koska sama virhe toistuu keskeytyskorvauksessa.
Mihin LähiTapiolan keskeytyskorvaus voi kaatua.
Suurin osa kielteisistä perusteista ei ole keskeytysehdossa vaan siinä, onko taustalla oleva esinevahinko korvattava.
Esinevahinko ei ole korvattava. Tuotekortti sanoo suoraan, että yritys- ja rikkokeskeytys eivät korvaa keskeytystä, jos esinevahinko ei ole korvattava LähiTapiolan esinevakuutuksen perusteella. Tämä tuo keskeytysvakuutukseen kaikki esinevakuutusehdon ES1 rajoitukset, kuten vähitellen tapahtuvat vahingot ja huollon laiminlyönnin.
Kyberhyökkäys. Esinevakuutusehto rajaa pois tietoturvaloukkauksen, esimerkiksi tietomurron, haittaohjelmatartunnan ja palvelunestohyökkäyksen aiheuttamat vahingot (ES1 5.4). Koska yrityskeskeytys edellyttää korvattavaa esinevahinkoa, kyberhyökkäyksen aiheuttama keskeytys jää sen ulkopuolelle.
Kirjanpito. Vakuutus ei korvaa vahinkoa, jos liiketoiminnasta ei ole pidetty kirjanpitolain edellyttämää kirjanpitoa (KE1 5.1).
Tartuntataudit. Tartuntataudista, sen uhasta tai torjuntatoimista aiheutuvaa vahinkoa ei korvata. Epidemiavakuutuksessa rajaus koskee vain influenssaa ja koronaa (5.5).
Muut yhteiset rajaukset. Pois on rajattu vanhentumisen, väärän säilytyksen, kylmälaitevian tai tuholaisten vuoksi hävitettävä omaisuus, yleiset vedenkäyttörajoitukset sekä terroriteoista yli 3 000 000 euron vahingot kaikille vakuutuksenottajille yhteensä (5.2–5.4).
Tahallisuus ja törkeä huolimattomuus. Yritysten yleisten sopimusehtojen mukaan tahallisesti aiheutettu vahinko vapauttaa yhtiön vastuusta, ja törkeän huolimattomuuden vuoksi korvausta voidaan alentaa tai se voidaan evätä (YS15 7).
Määräaika. Korvausta on haettava vuoden kuluessa siitä, kun yritys sai tietää vakuutustapahtumasta ja vahingosta, ja viimeistään kymmenen vuoden kuluessa (YS15 10.2).
Rajoitukset ovat pääosin samoja kuin muillakin yhtiöillä, ja ne käydään läpi keskeytysvakuutuksen perusteiden yhteydessä. Jos päätös nojaa johonkin näistä, tarkistamme perustelut veloituksetta.
Epidemia-, riippuvuus- ja henkilökeskeytys.
Kolme turvaa, joissa keskeytys ei johdu yrityksen omasta esinevahingosta. Jokaisella on oma rajansa, joka kannattaa tarkistaa vakuutuskirjasta.
Lähde: LähiTapiola ja Turva, keskeytysvakuutusehdot KE1 ja KE2. Ehdot tarkistettu 9/2026.
Riippuvuuskeskeytys on rajattu eri tavalla kuin OP Pohjolalla, jonka ehdossa riittää suora liikesuhde toimittajaan tai asiakkaaseen (KE 07 701). LähiTapiolan ehdossa yritys ja osoite on nimettävä vakuutuskirjaan etukäteen. Epidemiavakuutus puolestaan on tuotekortin mukaan tarkoitettu elintarvikkeita käsitteleville yrityksille, ja sen esimerkki kertoo rajan: kunnan yleinen kehotus keittää juomavesi ei ole korvattava, koska ongelma ei ollut yrityksen omissa tiloissa. Henkilökeskeytyksen päättymisikä on 68 vuotta, kun se OP Pohjolan erityisehdoissa on 65.
LähiTapiolan keskeytysturva on kotivakuutuksen asumisen keskeytysturva.
Jos etsit korvausta siitä, ettei kodissa voi asua vahingon jälkeen, olet väärällä sivulla.
LähiTapiolan tuoteselosteissa sana keskeytysturva esiintyy vain yhdessä yhteydessä: asumisen keskeytysturva, joka kuuluu koti-irtaimistovakuutuksen kaikkiin turvatasoihin. Yrityksen keskeytysvakuutukseen se ei liity, eikä LähiTapiolalla ole auton keskeytysturvaa samalla nimellä. Ajoneuvovakuutuksessa vastaava turva on sijaisauto.
Asumisen keskeytys tulee useimmiten vastaan vesivahingon jälkeen, ja kotivakuutuksen vesivahinkokorvaus käydään läpi Vakuutusjuristin sivuilla.
Kysymyksiä LähiTapiolan ja Turvan keskeytysvakuutuksesta.
Jos kysymystäsi ei ole tässä, lähetä korvauspäätös meille. Kerromme maksutta, vastaako se ehtoa.
Onko LähiTapiolan tai Turvan päätös ehdon mukainen?
Lähetä korvauspäätös ja vakuutuskirja, niin tarkistamme, miten korvausaika ja vahingon määrä on laskettu ja vastaako laskenta ehtoa. Arvio on maksuton eikä sido mihinkään.
LUNASTA ILMAINEN ARVIO →