Keskeytysvakuutus — mitä se korvaa ja milloin ei.
Keskeytysvakuutus korvaa liiketoiminnan keskeytymisestä syntyvän katemenetyksen. Se ei kuitenkaan ole itsenäinen turva: korvaus edellyttää lähes aina, että keskeytyksen aiheuttanut vahinko korvataan jostakin toisesta vakuutuksesta.
Mikä liiketoiminnan keskeytysvakuutus on.
Keskeytysvakuutuksen tarkoitus on turvata se taloudellinen vahinko, jonka yritys kärsii liiketoiminnan keskeytyessä. Kyse voi olla tuotantolinjasta, joka tuhoutuu tulipalossa ja jonka vuoksi liikevaihto putoaa kunnes linja on korjattu. Toiminnan keskeytyminen voi johtua myös vuotovahingosta, murrosta tai koneen rikkoutumisesta, ja jokaisella vahinkotyypillä on oma kompastuskohtansa. Samaa turvaa kutsutaan myös yritystoiminnan keskeytysvakuutukseksi.
Olennaista on ymmärtää, ettei vakuutus korvaa menetettyä liikevaihtoa vaan menetetyn katteen. Liikevaihdon pienentymisestä vähennetään ne muuttuvat kulut, kuten materiaalit ja ostopalvelut, joita ei keskeytyksen aikana ole syntynytkään. Juuri tämä on yleisin väärinkäsitys: yrittäjä odottaa korvausta menetetystä myynnistä ja saa korvauksen katteesta.
Vakuutus voi lisäksi kattaa palkat sivukuluineen, jolloin se korvaa palkkakustannuksia ennen mahdollisia lomautuksia. Mitä vakuutus kussakin tapauksessa kattaa, ratkeaa vakuutuskirjasta: yhtiöt myyvät katetta, suppeaa katetta, myyntikatetta ja henkilöstökuluja eri yhdistelminä.
Keskeytysturva: kolme eri vakuutusta, sama nimi.
Sana keskeytysvakuutus tarkoittaa kolmea toisistaan riippumatonta tuotetta. Ne myydään eri asiakkaille, ne ovat eri vakuutussopimuksissa ja niiden korvausmäärät lasketaan eri tavalla. Yhteistä on vain se, että jokin jää kesken.
Yrityksen keskeytysvakuutus
Korvaa liiketoiminnan keskeytymisestä syntyvän katemenetyksen. Vastuuaika on tyypillisesti 12 kuukautta ja omavastuu lasketaan usein toimintavuorokausina. Tämän sivuston pääaihe.
Ajoneuvon keskeytysvakuutus
Kaskon lisäturva, jota yhtiöt kutsuvat myös keskeytysturvaksi. Maksaa sovitun päiväkorvauksen menetetyiltä käyttöpäiviltä. Fennialla enintään 33 vuorokaudelta, omavastuuaika kolme vuorokautta.
Matkan keskeytysvakuutus
Matkustajaturvan osa. Korvaa kesken jääneen matkan kuluja, kun syynä on vakuutetun kuolema, vakava tapaturma tai vakava matkasairaus. Kuluttajatuote, ei yritysturva.
Keskeytys korvataan vain, jos päävahinko korvataan.
Tämä on koko vakuutuslajin tärkein sääntö, ja se yhdistää kaikkia kolmea tuotetta. Keskeytysvakuutus ei ole itsenäinen turva vaan liitännäinen: se maksaa vasta, kun keskeytyksen aiheuttanut vahinko on toisen vakuutuksen perusteella korvattava.
Yrityspuolella tämä tarkoittaa, että keskeytys korvataan vain silloin, kun se aiheutuu omaisuusvakuutuksen perusteella korvattavasta vahingosta. Jos vahingon juurisyy ei ole omaisuusvakuutuksesta korvattavissa, myöskään keskeytystä ei korvata. Kokemukseni mukaan tämä on selvästi yleisin syy siihen, että keskeytyskorvaus jää saamatta. Syy on yleensä taustalla olevassa omaisuusvakuutuksessa: ilmiöpohjainen turva kattaa vain luetellut tapahtumat.
Sama rakenne toistuu ajoneuvopuolella. Fennian kaskoehtojen mukaan korvaus menetetyiltä käyttöpäiviltä edellyttää, että myös itse ajoneuvon vahingosta maksetaan korvaus omavastuiden ja muiden vähennysten jälkeen. Jos kolarivahinko jää omavastuun alle, keskeytysvakuutuksesta ei tule mitään.
Matkavakuutuksessa liitännäisyys on kirjoitettu tapahtumaksi: matkan keskeytyminen korvataan, kun se johtuu vakuutetun kuolemasta, vakavasta tapaturmasta tai vakavasta matkasairaudesta, joka pakottavasti aiheuttaa keskeytymisen. Pakottavuus arvioidaan lääketieteellisin perustein.
Tuotantolinja palaa
Yritys on vakuuttanut tuotantolinjansa All Risk -vakuutuksella. Linja syttyy ja liikevaihto putoaa neljäksi kuukaudeksi. Omaisuusvahinko korvataan, joten myös keskeytys korvataan.
Sama palo, eri vakuutus
Jos yritys on vakuuttanut vain kiinteistön, jossa linja sijaitsee, linjan palamisesta aiheutunutta keskeytystä ei korvata. Keskeytysturva seuraa sitä, mikä omaisuus on vakuutettu.
Näin vahingon määrä lasketaan.
Fennia ja OP Pohjola laskevat vahingon erotuksena: kate, joka olisi toteutunut ilman vahinkoa, miinus toteutunut kate. Turva ja Pohjantähti johtavat katemenetyksen liikevaihdon vähenemisen suhteesta. Kummassakin tavassa lähtökohta on arvio siitä, mitä ilman vahinkoa olisi toteutunut.
Vertailukohta on riidan todellinen paikka
Kaavan jälkimmäinen luku, toteutunut kate, luetaan kirjanpidosta. Ensimmäinen luku on arvio: mikä kate olisi toteutunut, jos vahinkoa ei olisi sattunut. Juuri siihen riita keskittyy.
Vakuutusyhtiö tekee käytännössä lähes aina oman laskelmansa, ja se vertaa tyypillisesti suoraan vuodentakaiseen tilanteeseen. Kasvavalle yritykselle tämä on ongelma: vuodentakainen liikevaihto on pienempi kuin se, jonka yritys olisi vahinkovuonna tehnyt. Korvaus lasketaan silloin liian matalasta pohjasta.
Ehdot ovat tässä yrittäjän puolella useammin kuin yrittäjä arvaa. Pohjantähden ehto sanoo suoraan, että jos liikevaihto olisi ilman vahinkoa muuttunut olennaisesti eli vähintään 20 prosenttia, katemenetys lasketaan sen liikevaihdon perusteella joka olisi toteutunut. Fennialla, Turvalla ja Pohjolalla vertailukohta on samoin se kate tai liikevaihto, joka olisi syntynyt ilman vahinkoa, ei mekaanisesti edellinen vuosi.
Ero ei siis ole ehdoissa vaan näytössä. Näyttötaakka kasvusta on vakuutuksenottajalla, ja se tarkoittaa käytännössä kuukausituloslaskelmia, tilauskantaa ja allekirjoitettuja sopimuksia. Ilman niitä yhtiön laskelma jää voimaan, vaikka ehto sallisi paremman. Myös vähennysten järjestys ja laskentatapa vaikuttavat lopputulokseen. Se mistä luvusta korvaus ylipäänsä lasketaan, on oma kysymyksensä: keskeytysvakuutuskate ei ole liikevaihto eikä liikevoitto.
Lähteet: Pohjantähti KE350 kohta 2.1, Fennia YT298 kohta 4.2, Turva KE1 kohta 6.2.2, Pohjola KE 03 kohta 6.1.1. Ehdot tarkistettu 9/2026.
Mitä keskeytysvakuutus ei korvaa.
Rajoitukset eivät ole yhtiöiden kesken samanlaisia, ja osa niistä ei sulje korvausta pois vaan muuttaa laskentatapaa. Kaksi asiaa toistuu kuitenkin kaikilla.
Oikean sarakkeen kohdat ovat niitä, joihin yrittäjä voi itse vaikuttaa, ja ne ratkeavat ennen kuin kukaan riitelee ehdoista. Kirjanpito keskeytyksen seurauksista kannattaa aloittaa samana päivänä kun vahinko sattuu, ei siinä vaiheessa kun yhtiö pyytää selvitystä.
Vasemmalla olevista rajoituksista kannattaa huomata, ettei rajoitusehto aina tarkoita hylkäystä. Fennialla viranomaismääräys, jälleenrakennuksen viivästys ja rahoituksen puute eivät sulje korvausta pois, vaan siirtävät laskennan suppeampaan rajattuun keskeytysaikaan. Turvalla ja LähiTapiolalla viivästys toimii samoin: korvausaika lyhenee vastuuajasta siihen aikaan, jonka tehokas korjaus olisi vienyt. Pohjolalla korvaus rajautuu samoin aikaan, jonka korjaus tehokkaita tapoja käyttäen veisi, mutta rahoituksen puutteesta johtuvaa viivästystä se ei korvaa lainkaan. Pohjantähden keskeytysehto rajaa korvauksen tekniseen keskeytysaikaan, jos toimintaa ei jatketa, ja jos toiminta jatkuu muualla tai supistettuna, siitäkin korvataan vain osa.
Toiminnan keskeytysvakuutus ei ole yksi tuote.
Perusmuoto korvaa liiketoiminnan keskeytyksen, joka syntyy oman omaisuuden vahingosta. Sen rinnalle myydään neljä laajennusta, joista jokainen kattaa keskeytyksen eri syystä. Neljässä laajennuksessa yrityksen omaa esinevahinkoa ei vaadita; poikkeukset on eritelty erikseen.
Riippuvuuskeskeytys
Keskeytys johtuu toimittajan tai asiakkaan omaisuusvahingosta, ei omasta. Kaikki kolme yhtiötä, joilla tuote on, rajaavat infrastruktuurin pois: energia ja vesi kaikilla, tietoliikenne Turvalla ja OP:lla, maksuliikenne Turvalla. OP:lla korvauskatto on 20 % vakuutusarvosta.
Henkilökeskeytys
Avainhenkilön työkyvyttömyys keskeyttää toiminnan. Turva on oma ehtonsa, joka kattaa joko tapaturmat tai myös sairaudet. Päättymisikä vaihtelee: OP:lla 65, Turvalla 68 ja Fennialla 70 vuotta. Pohjantähden esite myy tapaturmaan rajattua henkilökeskeytystä, mutta sen ehtoja ei löytynyt kirjastostamme.
Epidemiakeskeytys
Viranomaisen tartuntatautimääräys sulkee toiminnan. Fennialla, Turvalla ja Pohjantähdellä on karenssi: sama aiheuttaja korvataan vasta vuoden kuluttua edellisestä. OP:n ehdossa karenssia ei ole. Turvan epidemiavakuutuksessa tartuntatautirajoitus koskee vain influenssaa ja koronaa.
Kyberkeskeytys
Tietomurto tai kiristysohjelma pysäyttää toiminnan. Ei kuulu perusehtoon yhdelläkään. Fennia ja Pohjola rajaavat sen pois perusehdossa, Pohjantähti yleisissä sopimusehdoissaan. Fennia myy sitä erikseen kolmen kuukauden korvausajalla, Turvalla se on kybervakuutuksen osa odotusaikamallilla.
Korvaus evätty tai liian pieni.
Keskeytysasiassa riita on harvoin siitä, onko vakuutus voimassa. Se on joko siitä, oliko päävahinko korvattava, tai siitä, mistä pohjasta katemenetys lasketaan. Molemmat ovat ratkaistavissa, mutta eri keinoin.
Lue ensin päätökseltä se ehtokohta, johon yhtiö vetoaa, ja tarkista mitä siinä oikeasti lukee. Jos kyse on laskentapohjasta, kokoa näyttö kasvusta: kuukausituloslaskelmat, tilauskanta ja sopimukset. Jos kyse on päävahingon korvattavuudesta, riita koskee tosiasiassa omaisuusvakuutusta eikä keskeytysturvaa.
Etenemisjärjestys ei ole sidottu. Oikaisua voi pyytää yhtiöltä itseltään, asian voi viedä suoraan Vakuutus- ja rahoitusneuvonta FINEen tai nostaa kanteen käräjäoikeudessa. FINE on maksuton eikä sen ratkaisusuositus sido, mutta yhtiöt noudattavat niitä valtaosassa tapauksia.
Yrittäjän keskeytysvakuutus: vastauksia ennen kuin kysyt.
Kokosimme tähän kysymykset, joita keskeytysvakuutus yrittäjälle useimmin herättää. Jos kysymystäsi ei ole tässä, lähetä korvauspäätös meille. Kerromme maksutta, kannattaako siitä riidellä.
Kielteinen päätös tai liian pieni korvaus?
Lähetä päätös meille, niin kerromme rehellisesti kannattaako siitä riidellä. Arvio on maksuton eikä sido mihinkään.
LUNASTA ILMAINEN ARVIO →