Pohjantähden keskeytysvakuutus — muuttunut toiminta rajaa korvauksen kahdesti.
Pohjantähden keskeytysvakuutus korvaa katemenetyksen, kun korvattava esinevahinko tai viranomaisen toimintakielto keskeyttää liiketoiminnan. Täysi vastuuaika edellyttää, että toiminta jatkuu samassa paikassa ja laajuudessa. Jos toiminta jatkuu muualla tai supistettuna, korvaus rajataan tekniseen keskeytysaikaan, ja siitäkin maksetaan vain osa.
Mitä Pohjantähden keskeytysvakuutus korvaa.
Uusin löytämämme Pohjantähden keskeytysvakuutusehto on vuodelta 2017, ja epidemiaturvan lisäehto vuodelta 2021. Vakuutuskirja kertoo, mitkä riskit turvaan on valittu.
Vakuutuksen tarkoitus on turvata liiketoiminnan tulos silloin, kun toiminta keskeytyy tai pienenee ja siitä syntyy taloudellinen menetys (KE300 1). Pienentyminen riittää, joten toiminnan ei tarvitse pysähtyä kokonaan. Vakuutus on voimassa vakuutuskirjaan merkityssä osoitteessa (KE300 2).
Vakuutuksen kohteeksi valitaan keskeytysvakuutuskate, myyntikate tai myyntikate ja muuttuvat palkat (KE300 3). Keskeytysvakuutuskatteessa liikevaihdosta vähennetään materiaalit ja palvelut, ja siihen sisältyvät oman henkilöstön kaikki palkat sivukuluineen. Myyntikatteessa liikevaihdosta vähennetään liikevaihtoa vastaavat muuttuvat kulut, joten muuttuviksi kirjatut palkat jäävät pois, ellei niitä vakuuteta erikseen. Silloin vakuutuskirjaan merkitään, kuinka monta prosenttia palkoista on vakuutettu (KE300 3.3 ja 4). Valinta ratkaisee, mitkä kuluerät keskeytyksen aikana ovat turvan piirissä.
Korvaukseen on ehdossa kolme reittiä (KE330). Ensimmäinen on esinevahinko, jonka Pohjantähti korvaa. Toinen koskee rakennusta tai toimitilaa, jota yritys käyttää liiketoiminnassaan, kuten vuokratilaa: keskeytys voidaan korvata, jos Pohjantähti korvaisi tilan vahingon siinä tapauksessa, että tila olisi omaisuusvakuutuksen kohteena. Kolmas on epidemia, jossa viranomainen määrää toimintakiellon. Pohjantähden esitteen mukaan vakuutus otetaan tärkeimpien riskien, kuten tulipalon, rikoksen, putkivuodon tai epidemian, varalta. Valitut riskit merkitään vakuutuskirjaan, ja ne ovat ehdon mukaan korvauspiiriltään toisensa poissulkevia.
Vakuutusmäärä lasketaan 12 kuukauden katteesta, ellei vakuutuskirjaan ole merkitty muuta jaksoa. Ehto sanoo suoraan, että vakuutusmäärä on maksun peruste ja korvauksen yläraja, mutta ei suoraan korvattavan vahingon määrä (KE300 4). Vakuutusmäärä on enimmäiskorvaus yhdessä vakuutuskauden aikana sattuneessa vahingossa (KE330, KE350 3.3).
Korvausaika: muuttunut toiminta rajaa korvauksen kahdesti.
Vastuuaika on vakuutuskirjassa. Se, kuinka suuri osa siitä korvataan, riippuu korjauksesta ja siitä, missä ja miten laajasti toimintaa jatketaan.
Vastuuaika alkaa esinevahingon sattumishetkestä tai toimintakiellon antamisesta (KE300 5). Keskeytysvahinko korvataan koko vastuuajalta vain, jos vahingoittunut omaisuus on korjattu tai korvattu uudella tehokkaita tapoja käyttäen (KE350 2.3). Jos osa ajasta kuluu perusparannuksiin, laajennuksiin tai muihin muutoksiin, tältä ajalta korvausta ei makseta.
Jos toimintaa ei jatketa lainkaan, korvaus lasketaan tekniseltä keskeytysajalta, kuitenkin enintään vastuuajalta. Tekninen keskeytysaika päättyy, kun omaisuus olisi voitu korjata tai hankkia tilalle tehokkaalla tavalla (KE300 5). Aika lasketaan siis sen mukaan, mitä korjaus olisi vaatinut, eikä sen mukaan, kauanko se todella kesti.
Kun toimintaa jatketaan, mutta eri laajuudessa tai eri toimipaikassa kuin ennen vahinkoa, ehto rajaa korvauksen kahdesti. Ensin korvattava aika rajataan tekniseen keskeytysaikaan. Sen jälkeen siltäkin ajalta korvataan vain se osa vahingosta, joka olisi syntynyt joka tapauksessa, jos toiminta olisi käynnistetty tai sitä olisi jatkettu tehokkaasti (KE350 2.3). Toista rajausta ei ole muiden vertailemiemme yhtiöiden keskeytysehdoissa.
Väistötila ja vahingon rajoittaminen
Ehto vaatii ryhtymään heti vahingon jälkeen toimiin, jotta toiminta käynnistyy uudelleen ja pysyy käynnissä samassa laajuudessa kuin ennen vahinkoa. Näistä toimista aiheutuneet kulut korvataan samoin kuin muut vahinkoa pienentävät kulut (KE350 1). Yleiset ehdot velvoittavat lisäksi torjumaan ja rajoittamaan vahinkoa kykyjen mukaan, ja laiminlyönti voi alentaa korvausta (YL100 9.2).
Esimerkki näyttää, miten nämä kohtaavat. Ravintolan keittiö palaa. Tekninen korjausaika on neljä kuukautta, vastuuaika 12 kuukautta, ja myynnin arvioidaan palautuvan yhdeksässä kuukaudessa. Jos ravintola avataan korjattuna samaan paikkaan, korvausaika voi venyä myynnin palautumiseen asti. Jos ravintola jatkaa toisessa osoitteessa, korvausaika on enintään neljä kuukautta, ja siitäkin maksetaan vain se osa, joka olisi syntynyt tehokkaasti toimimalla. Ehdon sanamuoto ei erottele tilapäistä väistötilaa pysyvästä muutosta, ja rajausta sovelletaan myös väistötilaan. Siksi väistötilaan siirtymisestä kannattaa ilmoittaa Pohjantähdelle etukäteen ja kertoa, että kyse on vahingon rajoittamisesta.
Pohjantähden ehto ei mainitse rahoitusta, toisin kuin Fennian ja OP Pohjolan ehdot. Käytännössä keskeytyskorvaus maksetaan usein vasta kauan vahingon jälkeen, joten korjausten viivästyminen rahan puutteen vuoksi jää helposti yrityksen kannettavaksi. Vastuuaikaa mitoittaessa kannattaa muistaa, että mitoitus auttaa vain, kun toiminta jatkuu ennallaan.
Keskeytysvakuutus Pohjantähdellä: vahinko lasketaan liikevaihdon suhteesta.
Pohjantähti ei vertaa katteita suoraan toisiinsa. Katemenetys johdetaan siitä, kuinka paljon liikevaihto väheni suhteessa edeltäneeseen vuoteen.
Katemenetys lasketaan liikevaihdon vähenemisen perusteella. Vertailukohta on esinevahinkoa tai toimintakieltoa edeltäneiden 12 kuukauden toteutunut liikevaihto, ja katemenetys on sama osuus vakuutetusta katteesta (KE350 2.1). Jos muuttuvat palkat on vakuutettu, niiden menetys lasketaan erikseen samalla tavalla ja lisätään vahinkoon. Fennia ja OP Pohjola laskevat katteiden erotuksena, ja suhdeluvulla ja erotuksella lasketut summat voivat poiketa toisistaan selvästi.
Edellinen vuosi ei aina kerro, mitä keskeytysaikana olisi myyty. Ehdon mukaan laskennasta voidaan poiketa, jos liikevaihto oli juuri ennen vahinkoa muuttunut olennaisesti tai olisi muuttunut ilman vahinkoa. Syinä ehto mainitsee esimerkiksi markkinatilanteen, liiketoiminnan kehityksen, kausivaihtelun, sopimukset, lakon ja työsulun. Olennainen muutos on ehdon mukaan vähintään 20 prosenttia. Ehdon mukaan vakuutuksenottajan velvollisuus on näyttää vahingon määrä toteen, joten kasvavan yrityksen kannattaa varautua osoittamaan, että kasvu olisi jatkunut.
Lisäkulut ja vähennykset
Vahinkoon lasketaan myös liiketaloudellisesti perustellut kulut, joilla keskeytysvahinkoa pienennettiin, kun vahinko pieneni vähintään kulujen verran (KE350 2.2). Jos toimenpiteestä on hyötyä myös omavastuuaikana tai vastuuajan päätyttyä, kulut jaetaan ja korvattavaa on vain korvattavalle ajalle kohdistuva osa. Ehdossa ei vaadita sopimista Pohjantähden kanssa etukäteen, mutta Pohjantähden ohjeita on noudatettava (KE350 1). Tilapäisen tilan vuokrasta, ylitöistä tai alihankinnasta kannattaa silti ilmoittaa kirjallisesti ennen kuin niihin sitoutuu: kerro, mitä toimenpide maksaa ja paljonko sen arvioidaan pienentävän menetystä.
Laskettu vahinko ei ole vielä korvaus. Siitä vähennetään myyntikatteen lisäys, jonka yritys, samaan konserniin kuuluva yhtiö tai joku muu yrityksen puolesta toiminut sai vahingon vuoksi (KE350 3.1), sekä kulut, jotka säästyivät tai korvattiin muusta vakuutuksesta (3.2). Julkisista varoista, takuusta tai erityislain perusteella maksettava korvaus on ensisijainen (YL100 14.4.1). Vahingon selvittämisestä ja asiakirjojen hankkimisesta aiheutuneita kuluja ei korvata (KE350 1), ja Pohjantähdellä ei ole velvollisuutta maksaa ennen kuin se on saanut tarvittavat selvitykset (YL100 13.2).
Omavastuu: omavastuupäiviltä ei korvata mitään.
Päivinä määritelty omavastuu ei muutu Pohjantähdellä euroiksi. Omavastuuaikana syntynyt vahinko jää kokonaan yrityksen kannettavaksi.
Jokaisesta keskeytysvahingosta vähennetään vakuutuskirjaan merkitty omavastuu (KE350 3.4). Kun omavastuu on päivinä, omavastuuaika alkaa samasta hetkestä kuin vastuuaika. Omavastuupäiviksi lasketaan vain yrityksen todelliset toimintapäivät, jotka olisivat toteutuneet, jos toimintaa olisi jatkettu normaalisti. Viikonloppuna suljettu yritys ei siis kuluta omavastuuta lauantaina eikä sunnuntaina. Pohjantähti ei vastaa omavastuuaikana syntyneestä keskeytysvahingosta.
Toinen ero muihin on yleisissä ehdoissa. Kun yhdestä vakuutustapahtumasta korvataan usean kohteen tai riskin perusteella, vähennetään yleensä vain suurin omavastuu. Keskeytysvakuutuksen omavastuu vähennetään kuitenkin aina erikseen (YL100 14.1). Jos tulipalo korvataan sekä omaisuus- että keskeytysvakuutuksesta, yritys maksaa kaksi omavastuuta. Fennialla vähennetään tällöin vain suurempi, ja yhtiöiden omavastuusäännöt ovat muutenkin erilaiset.
Alivakuutus ja suojeluohjeen laiminlyönti.
Kaksi syytä, joiden vuoksi korvaus jää laskettua vahinkoa pienemmäksi, vaikka keskeytys itsessään on korvattava.
Alivakuutus syntyy, kun vakuutusmäärä on pienempi kuin vakuutetun katteen todellinen arvo. Silloin korvataan omavastuulla vähennetystä vahingosta vain vakuutusmäärän ja todellisen arvon suhteen mukainen osa (KE350 2.3). Jos kate on 600 000 euroa ja vakuutusmäärä 480 000 euroa, korvaus on 80 prosenttia. Alivakuutussääntö on tarkoitettu tilanteeseen, jossa yritys on itse ilmoittanut liian pienen vakuutusmäärän. Jos vakuutusmäärä perustui olennaisesti Pohjantähden tai sen edustajan arvioon, korvaus maksetaan yleisten ehtojen mukaan vahingon määräisenä, enintään vakuutusmäärään asti (YL100 14.2.2). Silloin kyse on vakuutusyhtiön virheestä, eikä alivakuutusta lähtökohtaisesti sovelleta. Ylivakuutuksesta ei ole hyötyä, koska korvaus on enintään todellinen vahinko. Jos maksun perusteeksi annettiin olennaisesti virheellisiä tietoja ja maksua perittiin siksi liian vähän, korvaus pienenee perityn ja oikean vakuutusmaksun suhteessa (YL100 14.3). Kasvavan yrityksen katteen mitoitus kannattaa tarkistaa vuosittain.
Suojeluohjevähennys siirtyy keskeytyskorvaukseen
Jos keskeytyksen aiheuttaneen vahingon korvausta alennetaan suojeluohjeen laiminlyönnin vuoksi, keskeytyskorvausta alennetaan vastaavasti (KE350 3.5). Sääntö koskee myös omaisuutta, joka ei ole vakuutettu Pohjantähdessä: vertailukohta on se, alennettaisiinko korvausta, jos omaisuus olisi vakuutettu siellä.
Yleisten ehtojen mukaan korvausta voidaan alentaa tai se voidaan evätä, jos laiminlyönti on tahallinen tai huolimattomuus ei ole vähäistä, ja arvioinnissa katsotaan, mikä merkitys laiminlyönnillä oli vahingon syntymiseen (YL100 9.1). Kokemukseni mukaan suojeluohjeen rikkomisesta tehdään tyypillisesti vähennys eikä koko korvausta evätä, ja vähennys on yleensä 10–33 prosenttia. Pohjantähdellä sama prosentti siirtyy siis keskeytyskorvaukseen. LähiTapiolan ja Turvan keskeytysehdossa sidos on laajempi ja koskee muitakin esinevahingon pienennyksiä.
Pohjantähti verrattuna Fenniaan, LähiTapiolaan ja OP Pohjolaan.
Kävimme läpi neljän yhtiön keskeytysehdot ja yleiset sopimusehdot. Kolme sääntöä löytyi vain Pohjantähden ehdoista.
Ehdot tarkistettu 9/2026. LähiTapiolan keskeytysvakuutusehto on sama kuin Turvan.
Ensimmäinen niistä on edellä kuvattu kaksinkertainen rajaus. Toinen on 20 prosentin raja liikevaihdon muutokselle (KE350 2.1). Fennian ehto puhuu todennettavasta kehityksestä, mutta prosenttirajaa ei ole Fennian, LähiTapiolan eikä OP Pohjolan ehdoissa. Kolmas on omavastuiden vähentäminen erikseen (YL100 14.1), kun Fennia vähentää vain suuremman eikä LähiTapiolan tai OP Pohjolan ehdoissa ole asiasta määräystä.
Muut erot ovat astetta. Lisäkuluista ei tarvitse tehdä kirjallista sopimusta, jonka vain Fennian ehto vaatii. Omavastuupäivät lasketaan toimintapäivinä kuten Fennialla ja LähiTapiolalla, kun OP Pohjolan ehdossa vastaavaa määräystä ei ole. Epidemiaturvan 31 vuorokauden karenssi on sama kuin LähiTapiolalla. Yhteistä kaikille neljälle on, että lisäkulun on pienennettävä vahinkoa vähintään omalla määrällään, perusparannuksiin kulunutta aikaa ei korvata ja kirjanpidon laiminlyönti estää korvauksen.
Mihin Pohjantähden keskeytyskorvaus voi kaatua.
Osa rajoituksista on keskeytysehdossa, osa omaisuusvakuutuksessa ja osa yleisissä sopimusehdoissa, jotka koskevat Pohjantähden vapaaehtoisia vahinko- ja henkilövakuutuksia.
Kirjanpito. Keskeytysvahinkoa ei korvata, jos liikekirjanpitoa ei ole hoidettu kirjanpitolain tai -asetuksen mukaisesti (KE350 3.6).
Esinevahinko ei ole korvattava. Keskeytys edellyttää Pohjantähden korvaamaa esinevahinkoa tai käytetyn rakennuksen tai toimitilan vahinkoa, jonka Pohjantähti korvaisi, jos tila olisi vakuutettu siellä. Epidemia on oma reittinsä (KE330). Omaisuusvakuutuksen rajaukset tulevat näin keskeytysvakuutukseen. Esimerkiksi sähkön, kaasun tai lämmön saannin katkeamisesta aiheutunutta vahinkoa ei korvata (OM330 2.6).
Kyberhyökkäys ja lakko. Yleiset sopimusehdot rajaavat pois vahingot, joihin on vaikuttanut kyberhyökkäys tai sillä uhkaaminen, lakko tai työnseisaus, terroriteko, sota tai aurinkomyrsky (YL100 14.4.6). Omaisuusvakuutus ei korvaa tiedostoille, ohjelmille tai laitteille haittaohjelmasta tai tietoturvaloukkauksesta aiheutunutta vahinkoa (OM330 2.7).
Vakuutuskausi. Riskin on toteuduttava vakuutuskauden aikana (KE330). Ehdon maininta vakuutuskauden aikana toteutuneesta keskeytysajasta ei katkaise korvausta kauden vaihtuessa, vaan tarkoittaa, että vakuutusmäärä on enimmäiskorvaus yhdessä kauden aikana sattuneessa vahingossa.
Myöhästynyt hakemus. Korvausta on haettava vuoden kuluessa siitä, kun yritys sai tietää vakuutuksesta, vakuutustapahtumasta ja vahingosta, ja joka tapauksessa kymmenen vuoden kuluessa. Muuten oikeus korvaukseen menetetään (YL100 13.3).
Vahingoittunut omaisuus. Omaisuutta ei saa hävittää ennen Pohjantähden lupaa tai ennen kuin korvausasia on käsitelty loppuun. Jos raivaukseen tai korjaukseen ryhdytään ennen kuin Pohjantähti on voinut tarkastaa vahingon, vauriot on kuvattava ja rikkoutuneet osat säilytettävä (YL100 13.2).
Kirjanpito- ja kyberrajaus ovat kaikilla neljällä vertailemallamme yhtiöllä, ja keskeytysvakuutus nojaa kaikilla omaisuusvakuutuksen korvauspiiriin. Jos Pohjantähden päätös perustuu johonkin niistä, arvioimme perustelut veloituksetta.
Epidemiakeskeytys edellyttää kirjallista toimintakieltoa.
Epidemiaturva on keskeytysvakuutuksen lisäehto KE337. Se korvaa vain viranomaisen yritykselle antaman määräyksen seuraukset.
Lähde: Pohjantähti, epidemiaehto KE337 (1.1.2021). Ehdot tarkistettu 9/2026.
Korvausta maksetaan vain siltä osin kuin sitä ei makseta valtion tai kunnan varoista. Ehto rajaa pois influenssa A -viruksen, kuten lintu- ja sikainfluenssan, sekä SARS- ja MERS-virukset. Se ei myöskään korvaa vahinkoa, joka syntyy maahantuodun tuotteen palauttamisesta tai käsittelystä lainvastaisuuden vuoksi, tai tuotteiden hävittämisestä vanhentumisen, väärän säilytyksen, kylmälaitevahingon tai tuhoeläinten takia.
Ehto ei erikseen rajaa pois yleisiä sulkupäätöksiä. Ratkaisevaa on, että terveydensuojeluviranomainen rajoittaa yrityksen toimintaa vakuutuspaikassa lakiin perustuvalla kirjallisella määräyksellä. OP Pohjolan ehtoa koskeneessa koronariidassa korkein oikeus katsoi, ettei ravintoloita rajoittanut valtioneuvoston asetus ollut ehdossa tarkoitettu viranomaisen määräys (KKO:2022:62), ja olemme koonneet ratkaisun ja epidemiaturvan karenssit yhtiöittäin samaan vertailuun.
Henkilökeskeytys, riippuvuus ja kyber.
Pohjantähden esite myy henkilökeskeytysvakuutusta, mutta sen ehtoja ei löytynyt ehtokirjastostamme. Riippuvuus- ja kyberkeskeytystä esite ei mainitse.
Pohjantähden esitteen mukaan henkilökeskeytysvakuutus kattaa katemenetyksen sovittuun vakuutusmäärään asti, kun yrittäjä tai pysyvässä työsuhteessa oleva työntekijä on poissa töistä tapaturmaisen työkyvyttömyyden tai tapaturmaisen kuoleman vuoksi. Esitteen kuvaus koskee siis vain tapaturmaa, ei sairautta. Ehtokirjastostamme ei löydy Pohjantähden henkilökeskeytyksen ehtoa, joten korvausaika, omavastuu ja ikäraja jäävät auki. Jos yrityksellä on tämä turva, ehdot kannattaa pyytää Pohjantähdeltä ennen vahinkoa. Vertailun vuoksi OP Pohjolan henkilökeskeytysturva päättyy 65 vuoden iässä ja Fennian 70 vuoden iässä.
Riippuvuuskeskeytystä, jossa korvaus perustuu tavarantoimittajan tai asiakkaan vahinkoon, Pohjantähden esite ei mainitse. Käytetyn toimitilan vahinko voi kuitenkin johtaa keskeytyskorvaukseen silloinkin, kun tila ei ole yrityksen oma (KE330). Kyberhyökkäyksen aiheuttama keskeytys on rajattu yleisissä ehdoissa pois (YL100 14.4.6).
Pohjantähden ajoneuvovakuutukseen voi valita keskeytysriskin, joka maksaa vakuutuskirjaan merkityn päiväkorvauksen menetetyiltä käyttöpäiviltä (AJ649). Se on eri tuote kuin yrityksen keskeytysvakuutus, eikä se korvaa katemenetystä.
Kysymyksiä Pohjantähden keskeytysvakuutuksesta.
Jos kysymystäsi ei ole tässä, lähetä korvauspäätös meille. Kerromme maksutta, vastaako se ehtoa.
Onko Pohjantähden päätös ehdon mukainen?
Lähetä korvauspäätös ja vakuutuskirja, niin tarkistamme, millä perusteella korvausaika on rajattu ja miten liikevaihdon vertailukohta ja omavastuu on laskettu. Arvio on maksuton eikä sido mihinkään.
LUNASTA ILMAINEN ARVIO →