Fennian keskeytysvakuutus — korvausaika lyhenee kahdeksassa tilanteessa.
Fennian keskeytysvakuutus korvaa menetetyn katteen, kun korvattava esinevahinko keskeyttää liiketoiminnan. Vakuutuskirjaan merkitty keskeytysaika on kuitenkin vain yläraja. Ehto luettelee kahdeksan tilannetta, joissa korvaus lasketaan lyhyemmältä rajatulta keskeytysajalta, ja osa niistä ei johdu yrittäjästä lainkaan.
Mitä Fennian keskeytysvakuutus korvaa.
Fennia myöntää keskeytysvakuutuksen yhdessä omaisuusvakuutuksen kanssa, ja vakuutus kattaa ne turvat, jotka vakuutuskirjaan on merkitty.
Fennialla on kolme keskeytysvakuutusta: omaisuuskeskeytys, riippuvuuskeskeytys ja tapaturmakeskeytys. Kun omaisuuskeskeytys kattaa yrityksen koko liiketoiminnan, Fennia kutsuu sitä yrityskeskeytysvakuutukseksi (YT201). Omaisuus- ja riippuvuuskeskeytystä yhdistää keskeytysvakuutusten yhteinen ehto YT298, jonka voimassa oleva versio on vuodelta 2026. Tapaturmakeskeytyksellä on oma ehtonsa YT206.
Vakuutuksen kohteena voi olla keskeytysvakuutuskate, suppea keskeytysvakuutuskate, henkilöstökulut, ylimääräiset kulut tai näiden yhdistelmä (YT298 2.3). Kate saadaan vähentämällä liikevaihdosta materiaali- ja palvelukulut. Suppeasta katteesta on vähennetty lisäksi henkilöstökulut, joten palkat jäävät sen ulkopuolelle. Fennian oma esite pitää katetta turvallisena valintana juuri siksi, että se sisältää kaikki henkilöstökulut. Katteen ja suppean katteen ero ratkaisee, kuuluvatko keskeytyksen aikana maksetut palkat korvaukseen ilman erillistä henkilöstökulujen vakuutusta.
Korvaus edellyttää kolmea asiaa (3.1). Toimipaikan rakennukselle, toimitilalle tai keskeytysvakuutetulle irtaimistolle on sattunut esinevahinko. Rakennuksen vahingon on oltava sellainen, että se korvataan tai korvattaisiin omaisuusvakuutusehtojen mukaan, ja irtaimiston vahinko on korvattava niiden perusteella (YT201 1.1). Vahinko estää omaisuuden käytön suoraan. Lisäksi toiminnan hidastuminen näkyy liikevaihdossa, tai näkyisi, jos yritys ei heti ryhtyisi poikkeusjärjestelyihin. Edellytys täyttyy siis, vaikka yritys onnistuisi ylitöillä tai alihankinnalla pitämään myynnin yllä. Katemenetystä ei silloin juuri synny, joten korvattavaa ovat lähinnä Fennian kanssa sovitut lisäkulut.
Fennian esite näyttää, miten tarkasti turva rajautuu. Esimerkkiyrityksellä oli yrityskeskeytysvakuutus palon, myrskyn, murron ja vuodon varalta. Ukkosen ylijännite rikkoi tuotantokoneen, ja keskeytys korvattiin vain siksi, että koneelle oli erikseen otettu rikkokeskeytysvakuutus. Yrityskeskeytysvakuutus ei olisi korvannut sitä. Koneen vahinkoa ei myöskään korvata, jos se sattuu ennen kuin kone on asennuksen ja koekäytön jälkeen otettu normaaliin käyttöön (YT201 2.1). Lähtökohta on sama kuin muillakin yhtiöillä: keskeytyksen korvattavuus seuraa esinevahinkoa.
Rajattu keskeytysaika: kahdeksan tilannetta, joissa korvausaika lyhenee.
Vakuutuskirjan keskeytysaika korvataan kokonaan vain, jos korjaus etenee viivyttelemättä ja toimintaa jatketaan niin laajasti kuin mahdollista.
Keskeytysaika alkaa esinevahingon sattumisesta (YT298 2.2.1). Vahingon määrä lasketaan koko vakuutetulta ajalta kahdella edellytyksellä: omaisuus korjataan tai hankitaan uudelleen viivyttelemättä ja tehokkaita tapoja käyttäen, ja liiketoimintaa jatketaan koko ajan niin laajasti kuin se on mahdollista (4.1).
Muuten laskennassa käytetään rajattua keskeytysaikaa. Se päättyy, kun omaisuus on saatettu tai olisi voitu saattaa ennalleen tehokkaalla tavalla, eikä se voi olla vakuutettua aikaa pidempi (2.2.2). Myös vakuutusarvo lasketaan silloin vain tältä lyhyemmältä ajalta. Käytännössä korvaus loppuu teknisen korjausajan kohdalla, vaikka myynti tarvitsisi vielä kuukausia palautuakseen.
Kohdassa 4.1 vakuutuksenottajaksi luetaan myös samaan konserniin tai määräysvaltaan kuuluvat yhtiöt sekä kaikki, jotka omistavat yrityksestä yli 10 prosenttia. Jos esimerkiksi pääomistajan kiinteistöyhtiö viivyttää toimitilan korjausta laajennuksen vuoksi, viivästys luetaan yrityksen omaksi. Konsernissa korvausta on siksi arvioitava laajemmin kuin yksittäisen yrityksen kohdalla, koska ehto antaa Fennialle tietyissä tilanteissa oikeuden katsoa konsernia kokonaisuutena. Sama näkyy laskennassa, jossa vahingosta vähennetään konserniyhtiöiden saama katteen lisäys (5.4).
Rahoituksen puute lyhentää korvausaikaa
Kaksi luetelman kohdista sitoo keskeytyskorvauksen siihen, miten omaisuusvakuutus korvasi vahingon. Jos omaisuudesta maksettiin vain käypä arvo, korvauksesta tehtiin ikävähennys tai sitä leikattiin alivakuutuksen vuoksi, ja yritykseltä puuttuu raha tehokkaaseen korjaukseen, korvausaika rajautuu. Puute omaisuusvakuutuksessa pienentää näin kahta korvausta. Tilanne on käytännössä tavallinen. Keskeytyskorvaus kattaa vain teknisen korjausajan, ja se maksetaan usein vasta kauan keskeytyksen jälkeen, joten korjausten käynnistämisen vaikeudet jäävät yrityksen kannettaviksi, vaikka ne johtuisivat juuri siitä, ettei korvausta ole vielä maksettu. OP Pohjolan ehdossa rahoituksen puutteesta johtuva viivästys on rajattu korvattavasta ajasta vielä suoremmin (KE 03 6.2.5).
Luetelmassa on myös syitä, joihin yrittäjä ei voi vaikuttaa: rakennusmateriaalin rajoitettu saatavuus ja rakentamislain poikkeamismenettely. Fennian esite mainitsee rajatun ajan syistä vain kolme, eli vakuutuksenottajan, puutteellisen omaisuusvakuutuksen ja poikkeamisen. Loput löytyvät vain ehdosta.
Ero LähiTapiolaan ja Pohjantähteen on toimipaikassa. Niiden ehdoissa täysi korvausaika edellyttää jatkamista samassa toimipisteessä (KE1 6.2.1, KE350 2.3). Fennian ehto ei mainitse toimipaikkaa lainkaan, vaan vaatii toiminnan jatkamista niin laajasti kuin mahdollista. Ero ei tee väistötiloista vapaaehtoisia. Yrityksellä on velvollisuus rajoittaa vahinkoa parhaan kykynsä mukaan (6.2), ja jos tilapäinen toimitila pienentäisi vahinkoa, siitä kieltäytyminen voi johtaa rajattuun keskeytysaikaan, koska toimintaa ei silloin jatketa niin laajasti kuin olisi mahdollista. Keskeytysajan pituus kannattaa mitoittaa sen mukaan, kauanko myynnin palautuminen oikeasti kestää, mutta mitoitus auttaa vain, jos yllä olevat ehdot täyttyvät.
Keskeytysvakuutus Fennialla: vahinko lasketaan katteiden erotuksena.
Fennia vertaa katetta, joka olisi toteutunut, toteutuneeseen. LähiTapiola ja Pohjantähti laskevat suhdeluvulla liikevaihdon vähenemisestä.
Vahingon määrä on sen katteen, joka vastuuaikana olisi kertynyt ilman vahinkoa, ja toteutuneen katteen erotus (YT298 4.2). Arvion pohjana ovat edellisten tilikausien tilinpäätökset, edellisen vuoden ja vahinkovuoden kuukausitason tuloslaskelmat sekä todennettava liiketoiminnan kehitys. Kuukausitason tulosseuranta on siis Fennian korvauslaskelman aineistoa. Erotuksen ja suhdeluvun laskentaero näkyy etenkin silloin, kun keskeytys osuu korkeakatteiseen osaan toimintaa.
Lisäkulut ovat kohta, jossa Fennian ehto on muita tiukempi. Vahinkoon lasketaan liiketaloudellisesti perustellut lisäkulut vain toimenpiteistä, joista on sovittu Fennian kanssa kirjallisesti, ja vain jos katemenetys pieneni vähintään lisäkulun verran (4.2, 2.3.4). LähiTapiolan, Pohjantähden ja OP Pohjolan keskeytysehdoissa kirjallista sopimusta ei vaadita. Ehto on käytännössä hankala, koska vakuutussopimuslaki velvoittaa rajoittamaan vahinkoa heti, eikä Fennian kannanottoa aina saa ajoissa. Tilapäisen toimitilan vuokrasta, ylitöistä tai alihankinnasta kannattaa siksi ilmoittaa Fennialle kirjallisesti ennen kuin niihin sitoutuu: mitä toimenpide maksaa, paljonko sen arvioidaan pienentävän katemenetystä ja mihin mennessä vastausta tarvitaan. Näin aineisto on tallessa, vaikka vastausta ei tulisi.
Laskettu vahinko ei ole vielä korvaus. Siitä vähennetään keskeytyksen aikana säästyneet henkilöstökulut, kun henkilöstöä on siirretty muihin tehtäviin, lomautettu tai irtisanottu, sekä muut säästyneet kulut, kuten energia, siivous, huolto, vuokra ja markkinointi (5.1–5.2). Pois lasketaan myös muusta vakuutuksesta korvattu kate ja kate, jonka yritys, sen konserniyhtiö tai osakkuusyritys sai vahingon vuoksi lisää muualla (5.3–5.4). Ehto velvoittaa lisäksi rajoittamaan henkilöstökuluja siirtämällä väkeä raivaus- ja korjaustöihin, tarvittaessa liiketoiminnan ulkopuolelle (6.2).
Vahingon selvittämisen kulut jäävät yrityksen maksettaviksi, kuten inventaario, välitilinpäätös ja oman henkilöstön työaika (3.2.2). Fennialla ei ole velvollisuutta maksaa mitään ennen kuin se on saanut pyytämänsä laskelmat ja asiakirjat (6.3). Jos toiminta lopetetaan vahingon jälkeen, korvaus on enintään menetetty liikevoitto ja maksetut katekulut siltä ajalta, jonka uudelleenkäynnistys olisi vienyt (4.2).
Omavastuu lasketaan toimintavuorokausina ja vuoden katteesta.
Omavastuu voi olla aika, prosentti tai euromäärä. Ajallinen omavastuu muutetaan euroiksi vuoden normaalin katteen perusteella.
Omavastuuaikaan lasketaan vain toimintavuorokaudet, eli päivät, joina yritys aktiivisesti harjoittaa vakuutettua liiketoimintaa (YT298 2.6.1). Jos omaisuus korjataan omavastuuaikana, keskeytyksestä ei korvata mitään. Sama pätee, jos omaisuus olisi voitu korjata tehokkaalla tavalla omavastuuaikana, vaikka korjaus todellisuudessa venyisi.
Kun keskeytys kestää pidempään, omavastuu on sama osuus vuoden normaalista katteesta kuin omavastuuaika on 365 päivästä. Fennia ei siis käytä vahinkohetken päiväkatetta, kuten LähiTapiola, vaan vuoden keskiarvoa. Sesonkiyritykselle se on eduksi, jos vahinko sattuu sesongissa, ja haitaksi hiljaisena kautena. Kun vakuutuksen kohteena ovat pelkät ylimääräiset kulut, omavastuu on 10 prosenttia kuluista tai vakuutuskirjan suurempi määrä (2.6.4).
Jos sama vahinkotapahtuma korvataan sekä Fennian omaisuusvakuutuksesta että keskeytysvakuutuksesta, omavastuista vähennetään vain suurempi (2.6, 5.5). Vertailemistamme yhtiöistä sääntö on vain Fennialla, ja omavastuun laskutavat eroavat yhtiöittäin muutenkin.
Koneen ikävähennys voi viedä koko keskeytyskorvauksen.
Kun keskeytyksen aiheuttaa koneen tai laitteen rikkoutuminen, koneen ikä vaikuttaa keskeytyskorvaukseen kahdella tavalla.
Keskeytyskorvauksesta itsestään ei tehdä ikävähennystä. Ikävähennys tehdään rikkoutuneen koneen esinevahingon korvauksesta, ja Fennian ehto sitoo keskeytyskorvauksen siihen. Ensimmäinen sidos on ehdoton. Jos rikkoutuneen koneen, laitteen tai järjestelmän esinevahingosta ei ikävähennyksen vuoksi korvata mitään, keskeytystäkään ei korvata (YT201 2.2). Vanha tuotantolinja voi pysäyttää koko tehtaan viikoiksi, ja keskeytysvakuutus jää silti maksamatta, koska sen esinevahingosta ei ikävähennyksen jälkeen jää korvattavaa.
Toinen koskee tilannetta, jossa esinevahingosta jotain korvataan. Jos koneen vahingosta on tehty yli 50 prosentin ikävähennys, keskeytysvakuutuksen omavastuu kaksinkertaistuu (YT201 3). Fennian esite kertoo molemmat säännöt samoin sanoin.
Nollasääntö on myös LähiTapiolan ja Turvan ehdossa (KE1 4.3), mutta kaksinkertainen omavastuu on Fennian oma. Ikävähennys vaikuttaa lisäksi korvausaikaan: jos omaisuudesta maksettiin ikävähennetty korvaus eikä yritys saa rahoitusta korjaukseen, laskennassa käytetään rajattua keskeytysaikaa (YT298 4.1).
Alivakuutus: liikevaihto ilmoitetaan viimeksi päättyneeltä tilikaudelta.
Fennialla keskeytysvakuutuksen voi mitoittaa euromääräisellä vakuutusmäärällä tai tunnusluvulla, ja alivakuutus syntyy kummassakin eri tavalla.
Euromääräisessä vakuutuksessa alivakuutus syntyy, kun vakuutusmäärä on pienempi kuin katteen vakuutusarvo. Tunnuslukuun perustuvassa vakuutuksessa se syntyy, kun Fennialle ilmoitettu luku, esimerkiksi liikevaihto, on todellista pienempi (YT298 2.9). Liikevaihdoksi ilmoitetaan viimeksi päättyneen tilikauden liikevaihto. Jos tilikausi ei ollut 12 kuukauden mittainen, luku muunnetaan vuotta vastaavaksi, ja aloittava yritys ilmoittaa budjettinsa.
Kummassakin tapauksessa korvauksesta maksetaan vain ilmoitetun ja todellisen arvon suhteen mukainen osa, ja laskenta tehdään vasta vähennysten ja omavastuun jälkeen (5.6). Sama suhde leikkaa myös vahingon pienentämiseksi maksetut lisäkulut (4.2). Esite neuvoo mitoittamaan vakuutusmäärän sen liiketoiminnan laajuuden mukaan, joka tulevana keskeytysaikana olisi toteutunut. Kasvavalla yrityksellä viime vuoden luku jää nopeasti jälkeen.
Tunnuslukuvakuutuksessa korvauksen yläraja on vakuutusarvo, euromääräisessä vakuutusmäärä (5.8). Vakuutusmäärä on yläraja yhdessä vahingossa ja kaikissa saman vakuutuskauden vahingoissa yhteensä. Vakuutusmäärän mitoitus katteesta kannattaa tarkistaa aina, kun liiketoiminta kasvaa tai laajenee.
Mihin Fennian keskeytyskorvaus voi kaatua.
Osa rajoituksista on keskeytysehdossa, osa tulee omaisuusvakuutuksesta, jonka korvattavaa vahinkoa keskeytyskorvaus edellyttää.
Kirjanpito. Fennia on kokonaan vapaa vastuusta, jos yritys ei ole pitänyt vakuutetusta liiketoiminnasta kirjanpitolain edellyttämää kirjanpitoa (YT298 3.2.4).
Esinevahinko ei ole korvattava. Esitteen mukaan keskeytysvahinkoa ei korvata, jos sen aiheuttanut omaisuusvahinko ei ole korvattava. Keskeytysvakuutukseen tulevat näin kaikki omaisuusvakuutuksen rajoitukset.
Kyberhyökkäys. Tietomurron, haittaohjelman ja tietoliikenteen häirinnän aiheuttama keskeytys on rajattu keskeytysvakuutuksesta pois (3.2.3). Sitä varten Fennia myy tietoturvavakuutusta.
Ajoneuvot. Ajoneuvon, kulkuvälineen tai moottorityökoneen vahingosta johtuva keskeytys korvataan vain, jos kulkuneuvo on merkitty keskeytysvakuutetuksi vaihto-omaisuudeksi (YT201 1.1). Ajoneuvoille on erillinen, ajoneuvovakuutukseen liitettävä keskeytysvakuutus (osio 09).
Toimipaikan ulkopuolella. Kiinteän toimipaikan ulkopuolella sattunut vahinko korvataan vain, jos se kohdistuu keskeytysvakuutettuun irtaimistoon Suomessa. Työmaalla työn kohteena olevaa omaisuutta ja ajoneuvoja ei korvata, ja korvaus on enintään 100 000 euroa (YT201 1.2).
Sopimusseuraamukset ja liikeriskit. Sopimussakkoja, viivästysseuraamuksia ja vahingonkorvauksia asiakkaille ei korvata (YT298 3.2.1). Esitteen mukaan liikeriskit, kuten yhteistyökumppanin konkurssi, jäävät myös ulkopuolelle.
Suojeluohjeet. Suojeluohjeiden laiminlyönnin perusteella tehtävät vähennykset otetaan huomioon korvauksessa (5.7). Ehto viittaa vakuutuskirjaan merkittyihin suojeluohjeisiin, joten sovellettavat ohjeet näkee omasta vakuutuskirjasta.
Useimmat näistä rajauksista ovat muillakin yhtiöillä, ja keskeytysvakuutuksen perusteet käyvät ne läpi yleisesti. Jos Fennian päätös nojaa johonkin niistä, käymme perustelut läpi maksutta.
Riippuvuus-, tapaturma-, epidemia- ja kyberkeskeytys.
Neljä turvaa, joissa keskeytyksen syy ei ole yrityksen oma esinevahinko. Jokaisella on raja, joka kannattaa tarkistaa vakuutuskirjasta.
Lähde: Fennia, keskeytysvakuutusten ehdot ja Yritysturvan keskeytysvakuutusten esite. Ehdot tarkistettu 9/2026.
Tapaturmakeskeytyksessä esite ja ehto kertovat eri asiaa. Fennian esitteen mukaan korvausta maksetaan enintään kolmelta kuukaudelta tapaturmasta ja enintään 3 000 euroa kuukaudessa. Keskeytysehdossa näitä rajoja ei ole, joten ne voivat tulla vakuutuskirjasta, ja oma vakuutuskirja kannattaa tarkistaa. Esitteen esimerkissä Fennia korvasi sijaisen palkkaamisen kulut ja otti huomioon lakisääteisestä tapaturmavakuutuksesta maksetun korvauksen. Ikäraja on 70 vuotta, kun se OP Pohjolan henkilökeskeytyksessä on 65.
Epidemiaturva on kapeampi kuin nimi antaa ymmärtää. Esitteen mukaan se ei korvaa työntekijöiden poissaoloista johtuvaa keskeytystä eikä tilanteita, joissa ravintolat, uimahallit, koulut tai kuntosalit suljetaan yleisellä viranomaispäätöksellä. Määräyksen on koskettava nimenomaan yrityksen omaa toimipaikkaa. Sähköisten tietojen ja järjestelmien tuhoutumisessa keskeytysaika on puolestaan enintään 14 vuorokautta (YT298 2.2.3).
Fennian keskeytysvakuutus autoon on eri tuote.
Ajoneuvovakuutukseen liitettävä keskeytysvakuutus maksaa menetetyiltä käyttöpäiviltä, ei katteesta.
Fennian ajoneuvovakuutusten tuoteselosteen mukaan auton keskeytysvakuutuksen voi ottaa, kun ajoneuvolla on kolarivakuutus. Se korvaa menetetyt käyttöpäivät, kun auto on poissa käytöstä kolari-, hirvi-, ilkivalta-, palo-, varkaus-, lasi-, pysäköinti-, eläin- tai luonnonilmiövahingon vuoksi. Edellytys on, että esinevahingosta jää korvattavaa omavastuun ja muiden vähennysten jälkeen. Jos korjauksen hinta jää alle kaskon omavastuun, seisonta-aikaakaan ei korvata.
Käyttöpäiviä korvataan enintään 33 vuorokaudelta ja lunastuksessa enintään 17 vuorokaudelta, ja omavastuuaika on kolme vuorokautta. Varaosien odotusta ja korjausvuoron odotusta lasketaan kumpaakin enintään seitsemän vuorokautta. Jos seisonta-ajalta maksetaan korvausta toisen osapuolen liikenne- tai vastuuvakuutuksesta, se vähennetään. Yrityksen keskeytysvakuutukseen tällä tuotteella ei ole yhteyttä, ja yrityksen oma kalusto kuuluu keskeytysvakuutukseen vain vaihto-omaisuutena (osio 07).
Kysymyksiä Fennian keskeytysvakuutuksesta.
Jos kysymystäsi ei ole tässä, lähetä korvauspäätös meille. Kerromme maksutta, vastaako se ehtoa.
Onko Fennian päätös ehdon mukainen?
Lähetä korvauspäätös ja vakuutuskirja, niin tarkistamme, millä perusteella korvausaika on rajattu ja miten omavastuu ja vahingon määrä on laskettu. Arvio on maksuton eikä sido mihinkään.
LUNASTA ILMAINEN ARVIO →