Epidemiakeskeytysvakuutus — korvaus edellyttää yritykseen kohdistuvaa määräystä.
Epidemiakeskeytysvakuutus korvaa menetetyn katteen, kun viranomainen rajoittaa yrityksen omaa toimipaikkaa tartunta- tai eläintaudin vuoksi. Useimmilla yhtiöillä tauti on lisäksi todettava yrityksen omissa tiloissa. Yleinen sulkemispäätös, suositus tai henkilökunnan sairastuminen ei riitä, ja Turva ja LähiTapiola ovat rajanneet koronaviruksen nimeltä pois.
Epidemiaturva laukeaa lakiin perustuvasta määräyksestä, joka koskee yrityksen omaa toimitilaa.
Epidemiakeskeytys on kapeampi kuin nimi antaa ymmärtää. Se on rakennettu salmonellan kaltaisiin paikallisiin tautitapauksiin, ei pandemiaan.
Keskeytysvakuutuksen perusmuoto korvaa vain omaisuusvahingon seuraukset, ja tartuntataudit on siitä yleensä rajattu. Turvan ja LähiTapiolan perusehto sulkee pois kaikki tartuntataudista, sen uhasta tai torjuntatoimista aiheutuvat vahingot (KE1 5.5). Siksi keskeytysvakuutuksen perusturvan rinnalle myydään erillinen epidemiaturva: Fennialla epidemiaehto YT116 yhdessä keskeytysehdon YT298 kanssa, Turvalla ja LähiTapiolalla perusehdon valittava epidemiavakuutus (4.5), OP Pohjolalla erityisehto 702 ja Pohjantähdellä lisäehto KE337.
Turvalla, LähiTapiolalla, OP Pohjolalla ja Pohjantähdellä laukaisija on kaksiosainen. Ensin tartunta- tai eläintauti on todettava vakuutuskirjassa mainitussa toimitilassa tai vakuutuspaikassa (KE1 4.5.1, KE 07 702, KE337). Sitten viranomaisen on annettava lakiin perustuva määräys, joka rajoittaa toimintaa taudin leviämisen estämiseksi. Fennia edellyttää tartuntatautilakiin tai eläintautilakiin perustuvaa pakottavaa kirjallista määräystä, joka koskee vakuutuspaikan toimitilaa (YT116 1.2.1). OP Pohjolan erityisehto hyväksyy myös elintarvikelakiin perustuvan määräyksen (KE 07 702), ja Pohjantähti terveydensuojeluviranomaisen kirjallisen määräyksen (KE337).
LähiTapiolan tuoteseloste kertoo, kenelle tuote on tarkoitettu: elintarviketeollisuudelle, ravintola-alalle ja muille elintarvikkeita käsitteleville yrityksille, kun tiloissa tai elintarvikkeessa todetaan salmonella tai muu tarttuva tauti ja terveysviranomainen määrää toiminnan keskeytettäväksi puhdistuksen ajaksi. Selosteen esimerkissä ravintolan asiakkaita sairastui kananmunien salmonellan vuoksi, ja vakuutus korvasi puhdistuksen aikaisen katteen, hävitetyt raaka-aineet ja desinfioinnin. Vastaesimerkissä kunnan yleinen kehotus keittää juomavesi ei tuonut korvausta, koska ongelma ei ollut yrityksen omissa tiloissa.
Katemenetyksen lisäksi turva korvaa puhdistuksen ja desinfioinnin kulut sekä hävitettäväksi määrätyn vaihto-omaisuuden (KE1 4.5.1, KE 07 702, YT116 1.2.2). Fennialla toimitilan puhdistusta korvataan enintään sata euroa neliömetriltä, jos rakennus ei ole vakuutuksen kohteena (YT116 1.2.2).
Karenssi, tautirajaukset ja korvausaika vaihtelevat yhtiöittäin.
Vain OP Pohjolan epidemiaturva korvaa heti vakuutuksen alusta. Muilla ensimmäinen kuukausi on karenssia.
Karenssi on epidemiaturvan tärkein yksittäinen ero. Turvan ja LähiTapiolan epidemiavakuutus ei korvaa, jos vakuutus on ollut voimassa alle 31 vuorokautta, kun viranomainen antaa määräyksen (KE1 4.5.2). Pohjantähdellä raja on sama 31 vuorokautta (KE337). Fennialla karenssi on 30 vuorokautta, ja se lasketaan taudin toteamisesta (YT116 2.1). Turvan, LähiTapiolan ja Pohjantähden ehdoissa karenssia ei sovelleta, jos yrityksellä oli vastaava vakuutus toisessa yhtiössä eikä viranomainen ollut sinä aikana määrännyt hygieniapuutteiden vuoksi toimintarajoituksia. OP Pohjolan erityisehdossa 702 karenssia ei ole lainkaan.
Toinen raja koskee toistuvaa tautia. Turva, LähiTapiola ja Pohjantähti korvaavat saman taudinaiheuttajan uuden vahingon vasta, kun edellisestä on kulunut vuosi siitä, kun viranomainen antoi luvan käynnistää toiminnan uudelleen. Fennian ehdossa vuoden raja koskee mitä tahansa uutta epidemiaa, ei vain samaa aiheuttajaa (YT116 2.1). OP Pohjolan ehdossa rajaa ei ole. Salmonellan uusiutuminen samassa keittiössä puolen vuoden päästä jää siis korvaamatta kaikilla muilla kuin OP Pohjolalla.
Korvausaika on kaikilla määräyksen kesto ja enintään kaksi viikkoa toiminnan käynnistämiseen. Laskettu esimerkki: ravintolan päivittäinen kate on 1 500 euroa, määräys on voimassa 12 päivää ja uudelleenkäynnistys vie viisi päivää. Korvattavaa aikaa on 17 päivää eli 25 500 euroa ennen omavastuuta, ja lisäksi hävitetyt raaka-aineet ja desinfiointi. OP Pohjolan ehdossa kahden viikon käynnistysraja ei koske vakuutusta, johon on merkitty euromääräinen katto (KE 07 702). Fennialla samasta epidemiasta korvataan yhdelle vakuutuksenottajalle enintään miljoona euroa ja kaikille yhteensä kolme miljoonaa (YT298 5.8). LähiTapiolan selosteen mukaan neljän kuukauden vastuuaika on yleensä riittävä.
Ehdot tarkistettu 9/2026: Fennia YT116 ja YT298 (1.1.2026), Turva ja LähiTapiola KE1 (1.1.2025), OP Pohjola KE 07 (1.1.2023), Pohjantähti KE337 (1.1.2021).
Yrityksen vakuutusturva pandemiatilanteessa ei kata yleisiä sulkemispäätöksiä.
Pandemiassa viranomainen sulkee kokonaisia toimialoja, ei yksittäistä keittiötä. Nykyiset epidemiaehdot on kirjoitettu niin, ettei sitä korvata.
Koronavuosien sulkemispäätökset koskivat ravintoloita, kuntosaleja ja uimahalleja toimialoittain tai alueittain, eivätkä ne perustuneet siihen, että tauti oli todettu tietyn yrityksen tiloissa. Nykyisten ehtojen edellytykset jäisivät siksi yleensä täyttymättä. Fennian tuoteseloste sanoo tämän suoraan: epidemiavakuutus ei korvaa keskeytysvahinkoja, jotka aiheutuvat, kun yleisiä tiloja, kuten ravintoloita, uimahalleja, kouluja ja kuntosaleja, suljetaan yleisluontoisilla viranomaispäätöksillä. OP Pohjolan ehto vaatii, että määräys on osoitettu nimetysti yritykselle, ja selosteen mukaan yleiset määräykset, suositukset ja ohjeistukset eivät tuo korvausta (KE 07 702).
Kaksi yhtiötä on lisäksi rajannut pandemiataudit nimeltä. Turvan ja LähiTapiolan epidemiavakuutus ei korvaa influenssa- eikä koronaviruksen aiheuttamaa tautia (KE1 5.5), ja Pohjantähti on rajannut influenssa A:n sekä SARS- ja MERS-virukset (KE337). Fennian ja OP Pohjolan epidemiaehdoissa tautikohtaista rajausta ei ole, mutta yleinen sulkemispäätös ei niissäkään täytä laukaisijaa. LähiTapiolan tuoteseloste kuvaa epidemiavakuutuksen mainitsematta koronarajausta lainkaan, joten rajaus löytyy vain ehdosta.
Koronavuodet kokeilivat tätä rajaa lautakunnassa. Ravintolat vaativat korvausta epidemiakeskeytysvakuutuksesta, jonka ehto edellytti tartuntatauti-, eläintauti- tai elintarvikelakiin perustuvaa velvoittavaa määräystä. Lautakunta katsoi syksyllä 2020, että huhti- ja toukokuun 2020 sulku ei tuonut korvausta, koska se perustui majoitus- ja ravitsemistoiminnasta annettuun lakiin eikä ehdossa mainittuihin lakeihin (FINE-029509, FINE-029172). Kesäkuun 2020 alusta voimaan tulleet rajoitukset perustuivat tartuntatautilakiin, ja niistä lautakunta suositti korvausta (FINE-031113, FINE-031456). Koulujen sulkeminen ei tuonut korvausta koulukyytejä ajaneelle taksiyrittäjälle, koska määräys ei kohdistunut välittömästi tämän liiketoimintaan (FINE-029838). Pohjola ilmoitti joulukuussa 2020, ettei se noudata suosituksia, ja ravintolat veivät asian tuomioistuimiin.
Korkein oikeus ratkaisi asian Pohjolan hyväksi. Ratkaisussa KKO:2022:62 valtioneuvoston asetusta, jolla ravintoloiden toimintaa rajoitettiin tartuntatautilain 58 a §:n nojalla, ei pidetty vakuutusehdossa tarkoitettuna viranomaisen antamana tartuntatautilakiin perustuvana määräyksenä. Rajoitusten aiheuttamat menetykset eivät siksi olleet epidemiakeskeytysvakuutuksesta korvattavaa vahinkoa, vaikka niiden vaikutus ravintolalle oli käytännössä sama kuin yksittäisen viranomaispäätöksen. Lautakunnan suositus kesäkuusta 2020 alkaneista rajoituksista ei siis pitänyt. Yleisillä säädöksillä toteutettu sulkeminen ei ole epidemiaturvan tarkoittama määräys, ja OP Pohjolan nykyinen erityisehto vaatii lisäksi, että määräys on osoitettu yritykselle nimetysti.
Henkilökeskeytyksessä pandemia on rajattu toisella tavalla. OP Pohjolan henkilökeskeytys ei korvaa WHO:n pandemiaksi julistaman taudin aiheuttamia vahinkoja vuoden 2023 alusta alkaneissa vakuutuksissa (KE 07 703.2.2). Turvan ja LähiTapiolan laaja henkilökeskeytys sen sijaan korvaa ajan, jonka nimetty henkilö on tartuntataudin vuoksi työkyvytön (KE2 5.10), eli yrittäjän oma koronatauti voi tulla korvatuksi sitä kautta. Ero on käyty läpi nimetyn henkilön työkyvyttömyyttä korvaavan turvan vertailussa.
Yrityksen vakuutusturvaa pandemiatilanteessa ei siis rakenneta epidemiaturvan varaan. Olemme koonneet tartuntatautirajausten sanamuodot yhtiöittäin muiden keskeytysvakuutuksen poissulkujen rinnalle.
Henkilökunnan sairastuminen ja vapaaehtoinen sulkeminen eivät ole epidemiavahinkoja.
Tavallisin epidemian aiheuttama keskeytys on se, ettei töihin tule ketään. Sitä epidemiaturva ei korvaa.
Fennian tuoteselosteen mukaan vakuutus ei kata keskeytysvahinkoja, jotka aiheutuvat epidemian aiheuttamista työntekijöiden poissaoloista. Muiden yhtiöiden ehdoissa asiaa ei mainita erikseen, mutta laukaisija on kaikilla viranomaisen määräys, ei henkilöstön sairastuminen. Jos puolet keittiöstä on flunssassa ja ravintola joutuu sulkemaan viikoksi, määräystä ei ole annettu eikä epidemiaturva korvaa.
Sama koskee sulkemista omasta päätöksestä. Yritys, joka sulkee tilansa varotoimena ennen viranomaisen määräystä, kantaa keskeytyksen itse, vaikka päätös olisi vastuullinen. Jos tauti todetaan ja viranomainen antaa määräyksen myöhemmin, korvausaika alkaa määräyksestä, ei vapaaehtoisesta sulkemisesta (YT298 2.2.4, KE1 6.2.1). Määräys kannattaa siksi pyytää viranomaiselta kirjallisena.
Julkinen tuki vähennetään korvauksesta. Fennia, OP Pohjola ja Pohjantähti korvaavat vain sen osan, jota ei makseta valtion tai kunnan varoista (YT116 2.1, KE 07 702, KE337). Julkinen korvaus tai tuki kannattaa siksi hakea ensin, ja vakuutuskorvaus lasketaan sen jälkeen. Kokemukseni mukaan korvaus jää epidemiavahingossakin useimmiten vajaaksi näytön vuoksi: suljetun ajan menetykset, hävitetyt raaka-aineet ja puhdistuskulut on kirjattava sitä mukaa, kun niitä syntyy. Omavastuu vähennetään samalla tavalla kuin muissa keskeytysvahingoissa, ja sen laskutavat on koottu keskeytysvakuutuksen omavastuun yhteyteen.
Yhtiökohtaiset epidemiaehdot on käyty läpi myös yhtiösivuilla, esimerkiksi Pohjantähden epidemialisäehdon osalta, ja vastuuajan mitoitusta kannattaa arvioida erikseen epidemiaturvan kannalta.
Kysymyksiä epidemiakeskeytyksestä.
Jos viranomainen sulki toiminnan eikä yhtiö korvaa, lähetä päätös ja viranomaisen määräys meille. Kerromme maksutta, täyttyivätkö ehdon edellytykset.
Viranomainen sulki toiminnan tautitapauksen vuoksi?
Lähetä korvauspäätös, vakuutuskirja ja viranomaisen määräys, niin tarkistamme, täyttyivätkö epidemiaturvan edellytykset. Arvio on maksuton eikä sido mihinkään.
LUNASTA ILMAINEN ARVIO →