Avainhenkilövakuutus — samalla nimellä myydään kahta eri turvaa.
Avainhenkilövakuutus tarkoittaa yhtiöstä riippuen joko henkivakuutusta, josta yritys saa kertakorvauksen avainhenkilön kuollessa tai vammautuessa pysyvästi, tai henkilökeskeytysvakuutusta, joka korvaa menetetyn katteen työkyvyttömyyden ajalta. Ne korvaavat eri menetyksen, eikä kumpikaan sisälly tavalliseen keskeytysvakuutukseen.
Henkivakuutus korvaa pysyvän menetyksen, henkilökeskeytys tilapäisen.
Kun yhtiö puhuu avainhenkilövakuutuksesta, ensimmäinen kysymys on, maksetaanko korvaus kertasummana vai katemenetyksenä.
Fennialla avainhenkilön turva myydään henkivakuutuksena. Fennia-Henkiturvan tuoteselosteen mukaan vakuutus auttaa yritystä jatkamaan, vaikka joku avainhenkilöistä kuolisi, tulisi pysyvästi työkyvyttömäksi tai sairastuisi vakavasti, ja jokaisesta näistä maksetaan kertakorvaus. Edunsaajaksi voidaan määrätä vakuutuksenottajayritys. Pohjantähden Yritysoptimi on samaa tyyppiä: henkilövakuutus kuoleman, työkyvyttömyyden ja vakavan sairauden varalta, jonka edunsaajana voi olla yritys.
Turvalla, LähiTapiolalla ja OP Pohjolalla avainhenkilö on henkilökeskeytysvakuutuksen nimetty henkilö. Turvan ja LähiTapiolan ehdon mukaan henkilökeskeytyksellä turvataan liiketoiminnan tulos yrityksen avainhenkilöiden työkyvyttömyyden tai kuoleman varalta (KE2). Korvaus ei ole kertasumma, vaan menetetty kate työkyvyttömyyden ajalta. Ehdot, ikärajat ja omavastuut on käyty läpi yrittäjän työkyvyttömyyden keskeytysturvan vertailussa.
Tuotteet kattavat eri tilanteet. Henkivakuutuksen pysyvän työkyvyttömyyden korvaus edellyttää Fennian selosteen mukaan yleensä vähintään vuoden yhtäjaksoista työkyvyttömyyttä, ja vakavan sairauden turvassa diagnoosin on oltava aikaisintaan 90 päivää turvan alkamisen jälkeen. Kuuden viikon sairausloma ei siis tuo henkivakuutuksesta mitään. Henkilökeskeytys taas korvaa juuri sen, mutta päättyy vastuuaikaan: OP Pohjolalla vastuuaika on 12 kuukautta (KE 07 703.1.2), ja kuoleman tai pysyvän työkyvyttömyyden jälkeinen pitkä menetys jää sen ulkopuolelle.
Lähteet tarkistettu 9/2026: Fennia-Henkiturvan tuoteseloste (2023), Pohjantähti Yritysoptimin tuoteseloste (1.8.2025), Turva ja LähiTapiola KE2 (1.8.2025), OP Pohjola KE 07 (1.1.2023). Henkivakuutusten ehtoja ei ole ehtokirjastossamme.
Tavallinen keskeytysvakuutus ei korvaa avainhenkilön työkyvyttömyyttä.
Lautakunta käsitteli tapauksen, jossa yrityksen koko toiminta oli yhden ihmisen varassa ja vakuutus oli rakennettu omaisuuden varaan.
Tapauksessa FINE-053939 toimintaansa aloittava eläinlääkäriasema otti yritysvakuutuksen, johon kuului laajan tason keskeytysvakuutus. Aseman potilastyöstä vastasi käytännössä yksi eläinlääkäri. Kun hän joutui henkilövahingon vuoksi työkyvyttömäksi, toiminta keskeytyi, ja asema haki katemenetyksen korvausta keskeytysvakuutuksestaan. Yhtiö kieltäytyi, koska ehtojen mukaan keskeytyksen on johduttava yrityksen omaisuutta kohdanneesta esinevahingosta.
Lautakunta piti epäämistä ehtojen mukaisena. Se katsoi myös, että yhtiö oli kertonut vakuutuksen sisällön riittävästi: avaintietoasiakirja ja tuoteseloste kuvasivat keskeytysvakuutuksen omaisuusvahinkoon sidotuksi turvaksi, eikä niihin perehtyneelle voinut jäädä epäselvyyttä. Tältä osin asema hävisi.
Ratkaisu kääntyi toiseen kysymykseen. Vakuutussopimuslain 4 b § velvoittaa yhtiön selvittämään hakijan vakuutustarpeen ennen tarjousta. Yhtiö ei ollut edes väittänyt kiinnittäneensä huomiota aseman henkilöriskeihin, vaikka sen edustaja oli tiennyt toiminnan olevan yhden eläinlääkärin varassa. Lautakunta arveli syyksi sen, ettei yhtiön omaan valikoimaan kuulunut henkilökeskeytysvakuutusta. Velvollisuus ei kuitenkaan riippunut siitä: yhtiön olisi pitänyt kiinnittää aseman huomio erillisen henkilökeskeytysvakuutuksen tarpeeseen, jolloin asema olisi voinut ottaa sen toisesta yhtiöstä.
Seuraamus ratkaistiin vahingonkorvauksena. Lautakunta suositti, että yhtiö korvaa sen, minkä asema olisi saanut tyypillisestä markkinoilla olevasta henkilökeskeytysvakuutuksesta, eli työkyvyttömyysajan katemenetyksen vähennettynä vakuutusmaksulla, jonka asema olisi siitä maksanut. Ratkaisu syntyi äänin 4–2. Vähemmistö katsoi, ettei laki velvoita yhtiötä tuntemaan koko markkinan tuotteita, ja painotti, että yhtiö oli ohjannut aseman henkilövakuutuksia myyvälle kumppanilleen ja keskustellut yrittäjän tapaturmavakuutuksesta.
Tapaus ei tarkoita, että puuttuvan turvan voi aina periä yhtiöltä. Asemaa pidettiin aloittavana yrityksenä kuluttajaan rinnastettavana, ja ratkaisu nojasi siihen, että yhtiö tiesi riippuvuudesta yhteen ihmiseen. Suurempi yritys, jolla on oma riskienhallinta tai meklari, ei välttämättä saa samaa suojaa. Käytännön opetus on yksinkertaisempi: jos yrityksen liikevaihto pysähtyy yhden ihmisen poissaolosta, omaisuusvahinkoon sidottu keskeytysturva ei sitä korvaa, ja henkilöriski on vakuutettava erikseen.
Kokemukseni mukaan tämä riski jää useimmilta pk-yrityksiltä kokonaan ajattelematta. Yritys ottaa tarjotuista pakettivakuutuksista halvimman eikä jää miettimään, kattaako se oikeasti yrityksen suurimmat riskit, ja avainhenkilön turvaa pakettivakuutuksiin sisältyy äärimmäisen harvoin, jos koskaan. Jos yrittäjä on kertonut yhtiölle riippuvuudestaan yhteen ihmiseen, tai yhtiön olisi pitänyt se selvittää, puuttuva turva voi olla yhtiön virhe. Muuten se on yrityksen oma riski.
Avainhenkilö on se, jonka poissaolo pysäyttää liikevaihdon.
Toimitusjohtaja ei aina ole avainhenkilö. Ainoa asentaja, joka osaa laitteen, voi olla.
Henkilökeskeytyksessä avainhenkilö on se, joka on nimetty vakuutuskirjaan. OP Pohjolan ehdossa nimetty henkilö voi olla omistaja tai johtajan asemassa oleva yrittäjä tai pysyvässä työsuhteessa oleva työntekijä (KE 07 703.2.1). Turvan ja LähiTapiolan ehto ei rajaa asemaa, kunhan henkilö on nimetty (KE2 1). Fennialla vakuutettuja voivat olla vakituiseen henkilöstöön kuuluvat, joko nimettyinä tai henkilöryhmänä. Ryhmänä vakuutettaessa ilmoitettu henkilömäärä ratkaisee: jos ryhmässä on todellisuudessa enemmän ihmisiä kuin on ilmoitettu, korvaus pienenee samassa suhteessa (YT206 1.9).
Oikea kysymys ei ole, kuka on tärkein, vaan kenen poissaolo pienentää liikevaihtoa. Yhden lääkärin vastaanotolla, yhden kouluttajan konsulttiyrityksessä tai pienessä rakennusliikkeessä, jossa vain yksi on pätevä tiettyyn työhön, vastaus on yleensä selvä. Kun samaa työtä voi tehdä kaksi ihmistä, keskeytysvahinkoa ei välttämättä synny, koska toinen hoitaa työt. Silloin korvattavaksi jää lisäkulu, kuten ylityö tai sijainen, ja Turvalla ja LähiTapiolalla sen voi valita vakuutuksen kohteeksi katteen sijasta (KE2 3).
Henkilökeskeytyksen vakuutusmäärä mitoitetaan sen mukaan, paljonko katetta menetettäisiin vastuuajalta. OP Pohjolalla vakuutusmäärä on ensiriskinä sovittu summa, jonka vakuutuksenottaja itse arvioi (KE 07 703.1.1), joten liian pieni arvio jää yrityksen vahingoksi. Henkivakuutuksen summa taas mitoitetaan sen mukaan, mihin kertakorvaus käytetään: velkojen maksuun, rekrytointiin tai osakkaan osuuden lunastamiseen. Fennian selosteen mukaan lunastuskäyttö on kirjattava osakassopimukseen. Katemenetyksen laskenta on sama kuin muissa keskeytysvakuutuksissa, ja sitä on avattu vakuutettavan katteen laskennassa. Vastuuajan pituus ratkaisee, riittääkö turva pitkään sairauteen, ja sen valintaa on käsitelty vastuuajan pituuden valinnassa.
Verokohtelu eroaa tuotteittain, ja tiedot ovat selosteista, eivät ehdoista. Fennian mukaan henkivakuutuksen maksut ovat yrityksen edunsaajana ollessa vähennyskelpoisia vain osakeyhtiölle ja osuuskunnalle, ja vakuutetun on oltava avainhenkilö. Pohjantähden mukaan osakeyhtiö saa tietyin edellytyksin vähentää pelkän kuolemantapausturvan maksut, jos vakuutettu on avainhenkilö. Vähennysoikeus kannattaa varmistaa kirjanpitäjältä ennen sopimusta.
Yhtiökohtaiset keskeytysehdot on koottu neljän yhtiön keskeytysehtojen vertailuun. Jos avainhenkilön poissaolo on jo johtanut riitaan, keskeytysvakuutusriidan eteneminen on kuvattu vaiheittain.
Yksi eläinlääkäri ja väärä keskeytysvakuutus lautakunnassa.
Ehto ratkesi yhtiön hyväksi, vakuutustarpeen selvittäminen yrityksen hyväksi.
N Oy:n eläinlääkäriaseman toiminta keskeytyi, kun sen ainoa eläinlääkäri joutui henkilövahingon vuoksi työkyvyttömäksi. Korvausta haettiin N Oy:n keskeytysvakuutuksesta, joka edellytti esinevahinkoa. Riita koski sitä, oliko yhtiö selvittänyt aseman vakuutustarpeen, kun se tiesi toiminnan olevan yhden eläinlääkärin varassa.
Kysymyksiä avainhenkilön vakuuttamisesta.
Jos avainhenkilön poissaolo pysäytti yrityksen eikä vakuutus korvaa, lähetä päätös ja vakuutustarjous meille. Arvioimme maksutta, selvitettiinkö vakuutustarve oikein.
Avainhenkilön poissaolo pysäytti yrityksen?
Lähetä korvauspäätös ja vakuutustarjous, niin tarkistamme, korvaako jokin voimassa olevista vakuutuksista ja selvitettiinkö henkilöriski vakuutusta tehtäessä. Arvio on maksuton eikä sido mihinkään.
LUNASTA ILMAINEN ARVIO →